长期护理保险在山西的市场调查与发展对策研究.pdfVIP

王华丽： 长期护理保险在山西的市场调查与发展对策研究 长期护理保险在山西的市场 调查与发展对策研究 王华丽 (山西财经大学财政金融学院，太原030006) 摘要：因家庭养老功能的弱化、护理费用的高涨及现有社会保障制度的不完善，使得长期护理保险自面世以来倍受人 们的关注。这一保险产品目前在山西存在巨大的有效需求，而市场供给却为空白，巨大的供需缺口孕育着巨大的市场潜力。 为此保险公司应结合山西地区发展实际，有针对性地改造现有产品，开发新产品，政府也应给予适当的财税优惠政策，并最终 应将长期护理保险纳入社会保险范畴。 关键词： 老龄人口；健康险；长期护理保险 中图分类号：鹏42．7 文献标识码：A 文章编号：1004—9r72x(2008)Cr7—0126—03 随着人口的老龄化，老年护理保障成为一个不得不面对 6个上代人的赡养义务。然而，现代社会的快节奏生活，使得 的现实问题。在中国保监会新颁布的《健康保险管理办法》 人们比以往更少有精力来照顾老人，实行家庭护理的困难程 中，将长期护理保险列为独立于疾病保险、医疗保险、失能收 度越来越大。为解决此问题，虽可采用聘请专人上门护理或 入损失保险等之外的一个新险种。所谓长期护理保险，是指 直接由医院提供护理服务等办法，但由此引起的高额护理费 以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给 用，是老年人或其瞻养人所不能负担的。另外，随着核心家 付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。虽 庭、空巢家庭的增加，无意中削弱了家庭的养老功能。上述 然这一险种出现较晚，但发展速度却较快，目前已成为一些 潜移默化的变化正在悄悄地改变着我们所处的社会，同时也 国家人身保险中最重要的险种之一。在我国，长期护理保险 为长期护理保险在我国的发展提供了广阔的空间。 还处于萌芽和起步阶段，真正意义上的长期护理保险在国内 (二)护理费用的高涨与人均收入水平低的矛盾突出 推出时间才一年多，而在山西，这一保险产品的市场供给几 一方面，随着人的平均寿命提高，老年人群卧床护理的 乎为空白。长期护理保险在山西存在巨大的有效需求，而供 周期延长了，因而需要更多的护理费用；另一方面，随着专业 给方面又严重不足，其供需的缺口孕育着巨大的市场潜力。 护理机构的出现和护理服务体系的建设，人们在因此获得护 一、长期护理保险在山西的市场需求分析 理便利性的同时，所花费的护理费用也在迅速增长。据笔者 (一)人口老龄化与家庭养老功能弱化的巨大压力 的调查统计，在山西，一位老人接受家居护理的费用平均为 所谓人口老龄化。是指老年人在总人口中的相对比例上 升，按国际通行的标准，60岁以上的老年人口或65岁以上的供老年人护理服务的养老机构的平均费用为每月600元，一 老年人口在总人口中的比例分别超过10％和7％，即可看作 年的护理费用累计接近8000元。可以看出即使选择家居护 是达到了人口老龄化。2005年，山西省65岁以上老年人口理服务，一年的护理费用也是一笔不菲的支出，而入住专业 比重已达到7．20％，未来5年山西省老年人口的规模将以年护理机构的费用将会更高。据山西省2006年国民经济和社 均2．0％的速度增长。随着年龄的不断增长，老年人生理机 会发展统计公报显示：2006年山西省城镇居民人均可支配收 能日趋衰弱，抵抗能力不断降低，健康状况下降。各种老年 入为l0027．7元，护理费用就占其收入的将近一半。而当一 人退行性疾病的患病率均高于其他年龄段的2～4倍，即使 个人上了年纪，抵抗力下降，易患疾病需要护理的时候又往 不患病或残疾，仅仅由于年龄的老化，老年人也会达到生活 往失去收人的来源，此时，老年人一旦出现长期护理的需求， 难以自理的程度。一个社会的老年人越多，其患病的可能性 其引发的长期护理费用将会成为家庭难以负荷的一笔开支， 及由此产生的医疗服务和护理服务需求将越大。现代家庭 将对家庭的正常生活产生很大的