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保险中介 本章要点 保险中介也是一个市场。有它的建构元素与运行规律 它既是整个保险市场重要的构成部分，也以其特殊性相对独立地存在和变化 保险中介的种类、结构、地位、作用、监管等，在不同的时期不同的国家存在着一定差异 个人营销员的功过是非曾是甚至还是我国保市的热点之一，其今后向何处去也是一个备受关注正在探讨的重大问题 本讲应研究的主要内容 保险中介的： 定义 历史、动因及作用 种类、各自的法律角色 在不同国家和地区间的不同 我国的现状、问题及解决 一、保险中介的定义 保险中介：是接受保险市场各主体之授权或委托，为之专属或兼业从事保险销售或理赔、业务咨询、风险管理（活动）安排、标的价值评估、损失鉴定与理算等业务或经营活动，并依法收取佣金或手续费的组织或个人。它是整个中介体系的重要部分，也是整个保险市场的不可缺少的构成。 二、保险中介的动因与作用 保险市场初期，由真正的中间人在撮合双方交易 后来中间人渐变为中介人再变为偏左的经纪人或偏右的代理人 即使在中介人里，保险中介最早的也为经纪人而非代理人 最早的保险经纪人出现在海上保险中 最早的保险中介多是再保险经纪人 保险中介的生与发及其命运 社会化？专业化？盘剥者？破坏者？促进者？分享者？争食者？ 我国小而全、大而全的组织形态对中介的排挤 不同的认识决定了对中介的不同态度与做法 诋毁-排斥-排挤-无奈-承认-互帮-依赖 观察与实证 当今大陆保市，谁拥有众多高水平的中介（业务渠道），谁才能成功进入并制胜于某一市场。寿险业在对个人代理人的争夺及其招募组训上表现得尤为突出 三、保险中介的种类 众多；无、少到有、多（种、量）；中介种类和结构的变化 代理人；经纪人；公估人；精算师；理算师；律师；侦探所；救援组织等 我国目前主要有保险经纪人、代理人、公估人等。它们在我国法规中是逐渐逐个被明确的 （一）保险代理人 定义： 是指与保险公司签订保险代理合同，在保险公司授权的范围内，以保险公司的名义办理保险业务的单位或个人。系保险人的委托人。代理的介入，使一笔保险合约至少涉及三方。在中介序列中，保险代理是一种相对较简单的关系。 保险代理人的特点与要求 1、独立之民事法律主体 2、以一纸代理合约与保司相联系 3、其成本与收入都系于其业务佣金或手续费 4、以各种授权产生代理权。明示、默认、追认、被视为、事实上的等授权方式。 5、基于保险人的利益，以被代理人的名义活动 6、它虽独立于保险公司之外但其在保司授权范围内的行为视同保司的行为，保司对之负法律责任 7、代理人所知晓的事情都假定为保险人所知；代理人对客户宣讲的内容都假定是保险人在宣讲 保险代理人的特点与要求 8、代理人的代理活动所产生的责任及后果由被代理的保险公司承担或负连带责任。当然，保险人可以就代理人的失误给自己造成的损失进行追偿 。因此，保险人在任何时候任何情况下都要加强对自己的代理人的管理 9、代理人的资格：考试；认证；时效；分级别分对象——年龄、城乡 10、持续的培训制度与要求 保险上的表见代理 表见代理：即客户方基于显而易见的一些理由认定某一人为某保险公司的代理人并与之发生保险交易。事实上却是一种无代理权或超代理权之下的交易。表见代理一旦成立，保险公司就要对此下的保险交易（合同）负责 何时何种情况下出现？（代理合同、公司稿纸、佩戴有公司标示等） 如何防范？ 都是坏事吗？卷走保费、事后追授权——此种情况已属不坏 保险上的双重代理 双重代理问题：即本该只代表保险公司利益的保险代理人基于业务源（亲戚、朋友等）的关系或利益考虑在保险交易中却实际上更多地替客户着想或过分考虑维护客户的利益从而成为保险公司的对立一方。叫双重双边还属较理想的一种情况，实际上是反而偏向了客户一方 这在很多代理市场上都是一个很现实（难免、无奈）的问题。 思考：如何控制拿着保司的钱，却为对方干活的过度情形出现？ 保险代理人的种类 个人代理人：自然人 兼业代理人：银行、邮政、4S店、交通售票机构 专业代理人（保险代理公司） 银行保险 定义：特殊而重要的一种保险兼业代理销售平台与渠道；是银行、邮储等拥有客户、网络、信誉、交易平台等机构的中间业务之一；是银保融合的前导和最初级的方式 特点：双赢；安全；资金量大；保司效益较低 方式：主要销售储蓄型返还型人身保险险种 现状：很难平等的合作；竞争激烈；手续费过高；无奈的商业贿赂；对客户的误导 改进建议与举措 保司职员：正式\不正式；固定\临时工；外勤\内勤岗。以工薪为生，有社保；由公司按雇用劳动合同进行员工化管理 代理人：与保司间是平等的独立的自然人或法人式主体，也分内勤\外勤 ；单个人与团队——就有组织管理；以佣金为生；无社保；由监管部门依中介法规对之监管 专