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第九章 其他业务 其他业务 第一节：结算业务 第二节：代理业务 第三节：咨询顾问业务 第一节 结算业务 一、概述 二、结算工具 三、结算方式 四、支付结算系统的现代化发展趋势 一、支付结算的概述 是银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统业务 是银行业务量大、收益稳定的典型中间业务 人行《商业银行中间业务参考分类及定义》：银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费新业务 比如：汇款、支票等 客户到银行存款（尤其是存入活期存款）除了安全保值的目的之外，很大程度上是为了利用银行在转账结算方面的便利 商业银行为了吸收更多的存款，也尽可能加强和完善结算业务工作，为客户提供优质、迅速的结算服务。 一、支付结算的概述 支付结算的意义 商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算中心，它不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手段 加速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率 节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用； 加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念； 巩固经济合同和经济核算制； 综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会金融秩序的稳定等等。 一、支付结算的概述 结算的原则和纪律 结算原则 恪守信用，履约付款 谁的钱进谁的账，由谁支配 银行不垫款。 结算纪律 单位、个人：不准出租、出借账户；不准签发空头支票和远期支票；不准套取银行信用 银行：向外寄发的结算凭证和收到的凭证，及时处理，不准延误、积压；不准挪用、截留客户和他行的结算资金；未收妥款项，不准签发银行汇票、本票；不准向外签发未经办汇款的汇款回单；不准拒绝受理客户和他行的正常结算业务。 二、结算工具 指银行用于结算的各种票据和结算凭证 票据凭证是出票人自己承诺或委托付款人在见票时或在指定日期无条件支付一定金额、可以流通转让的有价证券 票据是国际通行的支付结算工具，广泛使用的有汇票、支票、本票三大类 由于票据具有要式性（制式）、无因性（票据与发生行为的原因分离）和流通性等特点，票据的签发、取得和转让必须具有真实的交易关系和债权债务关系 票据凭证既具有支付功能，也具有汇兑功能和信用功能。 二、结算工具 汇票：有银行汇票和商业汇票之分。 银行汇票：出票银行签发的，由签发银行在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据 三个关系人：出票人、收款人、付款人，但由于出票人即付款人，因此实际关系人：出票人和收款人 主要用于转账，但注明现金的也可取现 期限为出票日起1个月 二、结算工具 商业汇票：出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。 必须具有真实交易关系的债券债务清算，才能使用 基本关系人：出票人、收款人、付款人 出票人可记名自己是收款人或付款人——两人：出票人和收款人或出票人和付款人 出票人不得签发无对价支付的商业汇票，严禁用虚假商业汇票骗取银行或票据当事人的资金 二、结算工具 按承兑人不同： 商业承兑汇票是由收款人签发，经付款人承兑，或由付款人签发并承兑的票据。 在银行开立账户的法人之间进行购销等正式商品交易，可以使用商业承兑汇票 记名，不超过6个月 二、结算工具 银行承兑汇票是由收款人或承兑申请人签发，并由承兑申请人向开户银行申请，经银行审查同意承兑的票据。 审查： 须在本行开立存款张华 必须与本行具有正式的委托付款关系 资信状况良好，具有支付汇款金额的可靠资金来源 收款人需要资金时，可持未到期的汇票向开户银行进行贴现 二、结算工具 支票 出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据 关系人：出票人、收款人、付款人 现金支票（可转账、可挂失）和转账支票（不能提现、不可挂失） 期限为出票日起10日内，预期不予支付 空头支票或签章不符等，银行退票，并处以5%且不低于1000的罚款，持票人有权要求出票人赔偿2% 二、结算工具 本票 商业本票和银行本票 银行本票：银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据 定额（已印制好）和不定额（主要，金额空白，根据需要印制，一式两份） 付款期限：两个月。银行见票即付，视同现金，流动性好 二、结算工具 汇本支都可流通转让，收款人在票据到期日之前，可将票据及其所载权利自由转让给他人，受让人也可再转让……《票据法》没有限制转让次数，理论上可无限转让 转让方式：交付转让和背书转让 背书转让：持票人在票据背面背书栏内记载将票据权利转让给他人的背书文句，并将票据交付受让人，表明将票据上的权利转让给他人的行为。在背书栏写满时，可以在票据上“粘单”进行背书 交付转让：不在票据上背书，直接将票据交付受让人完成转让