电子支付服务立法中的若干问题.pdfVIP

中国国际经济贸易法学研究会第一次会员代表大会暨中国与国际经济法律秩序的变革研讨会 电子支付服务立法中的若干问题 钟志勇’ 摘要：对电子支付服务研究与立法现状进行述评，指出应主要研究立法理论问题、支付服务界 定问题、监管问题与权利义务规则，并建议统一立法，以提高市场竞争力与保护消费者，建立监管 规则与权利义务规则，确立自由、平等、竞争、安全等理念，贯彻适度监管、技术中立和与国际接 轨等原则，并在鼓励创新与规范发展之间保持平衡。 关键词：电子支付；支付服务；支付法 一、电子支付服务研究与立法现状 随着计算机和网络的普及，支付服务逐步实现了电子化。同时，非银行机构支付业务获得了迅 猛发展。截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材 料，其中多数从事网络支付、手机支付、电话支付及发行预付卡等业务。但随着非金融机构支付服 务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问 题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生，如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中 的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题及违反市场竞争规则、无 序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管 措施及时加以预防和纠正。中国人民银行先后制订了《银行卡业务管理办法》(1999)、《电子支付指 存在立法理念落后、层次过低、范围不清、监管过严等问题。国内研究刚刚起步，取得了一些成果， 也存在以下不足： 第一，缺乏共性问题研究。如《电子支付法研究》…以美国为范本，主要针对各种支付形式中 的具体问题，缺少对共性问题的比较研究。 第二，反映国外最新立法与研究不够，利用外文资料不够。《电子资金划拨法律问题研究》比1和 《电子货币与法律》∞1部分内容已过时；《欧盟银行法研究》H1涉及电子货币监管，但欧盟2009年发 布了新指令；而《电子支付法律问题研究》旧1、《小额电子资金划拨法研究》‘61、《电子金融法研究》 o“、《电子货币法律问题研究》旧1均以中文资料为主要参考文献。 第三，视野较窄且深度不够。有论文涉及消费者保护问题，但研究角度主要是私法；憎1有论文 研究了虚拟货币的运行机理与性质及与电子货币的区别，但未涉及监管问题；“0。有论文研究了电子 货币监管体制并提出了相应建议；u¨有论文就第三方支付机构客户备付金管理提出了完善建议；u驯 有官员研究了监管原则，但主要是为人民银行的监管提供理论支持；u3。亦有英文论文认为无需监管 第三方支付机构，但研究范围均有限且不够深入。“钊 12：12 +来稿时间：2012．09—14 仅供年会交流使用，请勿引用或外传。 f1]陈健著：《电子支付法研究》，中国政法大学出版社2006年版。 『21刘颖著：《电子资金划拨法律问题研究》，法律出版社2001年版。 『3]唐应茂著：《电子货币与法律》，法律出版社2002年版。 『41李仁真主编：《欧盟银行法研究》，武汉大学出版社2004年版。 f5]王蜀黔著：《电子支付法律问题研究》，武汉大学出版社2005年版。 f61张德芬著：《小额电子资金划拨法研究》，郑州大学出版社2006年版。 『71齐爱民、崔聪聪著：《电子金融法研究》，北京大学出版社2007年版。 f81李爱君著：《电子货币法律问题研究》，知识产权出版社2008年版。 『9]张德芬：《电子货币交易的法律关系及法律规制》，《法学》2006年第4期。 f101孙宝文等：《电子货币与虚拟货币比较研究》，《中央财经大学学报》2008年第10期；孙宝文等：《虚拟货币的 运行机理与性质研究》，《中央财经大学学报》2009年第10期。 『111孙毅坤等：《电子货币监管的国际经验与启示》，《上海金融》2010年第2期。 f121方志敏：《完善第三方支付机构客户备付金管理的几点建议》，《中国金融》2010年第16期。 『131欧阳卫民：《非金融机构支付市场监管的基本原则》，《中国金融》2011年第4期。 Providersin andRetainedFunds China，2009(2)Journal f141Li．W_，Licensing Regulati