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城市发展理论 中国市场 2014年第33期 (总第796期) 浅谈商业银行的潜在风险分析 周颖璇 (北京林业大学 数学系，北京 100083) [摘 要]银行是经营货币信用业务的特殊企业，特别是对于商业银行来说，追求利润的最大化一直 以来都是其发 展的根本 目的。随着商业银行规模的不断扩大，市场化和国际化的趋势使商业银行在发展 的过程 中遇到了各种各样的风 险，给银行带来了巨大的损失。因此分析和认识商业银行的潜在风险成为了商业银行管理体系中最重要的一部分。本文 重点对商业银行所面临的潜在风险进行 了分析 ，并提 出了一些强化潜在风险管理的措施。 [关键词】商业银行；潜在风险；风险管理 [中图分类号]17832．2 [文献标识码]A [文章编号]1005—6432(2014)33—0066—02 1．2 管理风险 1 商业银行的主要潜在风险 由于商业银行管理不当，满足不了实际需求而存在的 1I1 潜在信用风险 潜在风险就是指管理风险。在一定环境的影响下，商业银 在具体的信贷业务中，潜伏存在的不容易被信贷风 行的管理体制发生了很大的改变。就 目前而言，我国大部 险管理体系计量 、抵押和揭示的风险就是指潜在信用风 分商业银行都采用总分行管理模式，由统一法人授权经 险。潜在信用风险是对银行发展影响最大的潜在风险之 营。在这种管理模式下，管理风险主要表现在三个方面 ： 一 ， 它引发直接风险导致损失的可能性最大…。潜在信 一 是标准化风险，商业银行的行政体系和风险管理体系一 用风险分为借款主体潜在风险和质押潜在风险两种 。借 般都是标准化的。为了最大限度地遏制风险却忽视了风险 款主体潜在风险是指借款主体在形式上符合商业银行的 的本质差异 ，用同一种风险标准计量不同本质的风险必然 贷款条件和政策 ，也符合 国家的法律规定，但实际上在 会导致风险管理的错位，甚至会导致新的风险发生。任何 法律的保护下借款主体不需要将 自身的全部财产偿还给 一 种管理体制都不能达到完美的程度，管理制度具有的稳 银行，借款主体没有最终偿还银行贷款的资格。这种潜 定性与商业银行发展的不确定性相互矛盾 ，因此风险管理 在风险一般具备以下几个主要条件：①借款主体符合法 中常常出现各种问题。二是行政化风险，商业银行的运作 律规定；②借款人不能向商业银行提供财产性的担保， 模式和管理模式大多数都是运用行政体系，这与资金增长 借款人没有权利将 自身的全部财产用于偿还银行的贷 的延续性、连续性发生 内在冲突。行政体系的管理模式必 款，银行也不能擅 自处理借款主体的全部财产；③借款 然会导致风险管理 的行政化 ，从而使风险管理工作只是流 人在前期一般都能按时还贷；④借款主体的还贷不能是 于形式 ，导致越来越多的潜在风险将会被人们忽视。举例 通过破产的形式来完成 。目前在商业银行 中有很多符合 而言，商业银行在分支机构采用任期制的管理方法，这使 这种贷款条件 的单位或者个人 ，比如事业单位 学校 、 管理层只关注任期 内的经营状况 ，对长期性的风险管理视 医院及社会公益性组织等。商业银行因为这一类 的贷款 而不见，从而导致风险规模不断扩大。三是管理失信风 主体现金流量稳定，并且有国家财政支付作为支撑，所 险，在商业银行的管理过程中有的员工业绩突出，有的员 以不断盲 目扩大贷款的规模。这一类贷款主体出现财政 工在工作 中存在严重的过失，这就需要管理层遵守之前的 危机无需偿还贷款，如果这些长期积累的潜在风险一次 承诺科学地进行奖惩