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P个人金融 ersonal Finance P 创新思维，玩转借记卡 中国建设银行股份有限公司河北省衡水分行 刘海燕 王秀谦 在银行卡家族中，相对于 信用卡50年的发展史，兴于上 世纪90年代中期的借记卡可以 说是小字辈。但是，由于借记 卡有着诸多不可替代的优势， 使之与信用卡市场形成了既竞 争又互补的局面。随着中国金 融市场与国际金融的接轨，政 府会不断出台有利于银行业务 发展的政策，借记卡也会迈上 “一卡在手，走遍全球”的辉 煌之路。 借记卡主要是通过收取商 家的服务费（回佣）以及减低 结算现金和支票的人力成本来增加效益，并通过扩大持卡 1.银联创新 人对借记卡的使用，建立良好的客户关系，从而推广其他 自2002年中国银联成立以来,银行业打破了跨行、跨 金融产品，扩大交叉销售。 地区资金融通壁垒，网点数量、ATM数量不再是制约银 对持卡人来说，借记卡相比信用卡有以下优势：一是 行卡发展的瓶颈，各家银行的借记卡业务重新站在同一起 获取简便，无需审核信用记录，开户即可获取借记卡；二 跑线上。为吸引客户和增强竞争力，各行大力开展银行卡 是易于管理个人资金，能有效防止滥用贷款和积累债务。 业务创新。创新业务集中在现有金融产品组合、支付渠道 对发卡行而言，借记卡的优点有：①成本低，无需为发卡 拓展两个方面。在金融产品组合创新方面，除存取款、代 筹集资金，无需设置催收人员；②管理方便，业务运作相 理业务、自助缴费外，银行还开办了证券转账和证券、外 对简单，无需市场营销、信贷审批以及坏账处理；③风险 汇、基金买卖等个人理财业务。 较小，基本没有市场风险和信用风险。 支付渠道创新工作基本由中国银联负责。随着银联业 借记卡的简易方便符合“越高级越简单”的哲学原 务的飞速发展，加入直联POS的商户越来越多，从商业扩 理，给人们提供了无限的想象和创造空间，使得借记卡神 展到其他行业，如医疗、供电、煤气、自来水、电信、移 通广大、变化多端，日益渗入人们日常生活和社会经济活 动等。在发展过程中，各行的借记卡功能走向趋同，失去 动的方方面面。 特色，但这并不意味着中国银联的创新已接近尾声，它 2010.05 67 中国信用卡 P个人金融 ersonal Finance P 还有广阔的应用和拓展空间，可以实施城市包围农村的战 的挖掘，加强产品设计和业务流程设计，在借记卡原有功 略，或者让借记卡走进更多经济领域。例如，现在一些商 能的基础上为客户提供新的产品和服务。 业银行与学校联合开发了集饭卡、图书借阅、缴费等为一 以理财为主题的自主创新应落实在帮助不会理财或无 体的“校园一卡通”，学生使用起来非常方便。 暇理财的客户实现收益最大化，其方式主要有以下几点。 2.网络创新 一是活期存款享受定期收益，定期存款享受活期便 网络技术的发展是发卡行不断优化业务管理模式、创 利。 新银行卡品种和功能的重要基础。目前通过电话、手机及 二是存款收益最大化，提前支取利息，损失最小。 互联网终端发起的转账交易、公用事业缴费等定向支付， 三是开发个性化理财套餐。 一般都是基于借记卡功能的开发和应用。 四是根据客户需求，赋予借记