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第四章 社会保险概述 本章概要 社会保险在社会保障制度中处于核心的地位，是社会保障制度的最重要的组成部分。本章对社会的基础知识进行介绍，包括社会保险的概念、作用；社会保险与商业保险的区别以及社会保险的发展过程。为学习社会保险的分类：养老保险、失业保险、医疗保险和生育保险等知识做好准备。 第一节 社会保险的概念及作用 一、社会保险的定义 社会保险是指国家通过立法，动员社会力量，为遭遇年老、疾病、伤残、失业、生育等特殊事件而丧失劳动能力或失去劳动机会的劳动者提供收入或补偿，以保证劳动者及其家庭维持基本生活的一种制度。 社会保险是以国加和社会为主体的，是面向劳动者建立的一种强制性社会保障制度，被保险人可以从社会保险基金中获得固定的收入或损失的补偿，是一种有效的经济补偿手段，能够保证劳动力再生产的顺利进行和社会的稳定，是调节经济运行和发展的重要机制。 二、社会保险的特征 （一）强制性 社会保险是通过国家立法形式强制实施的一种社会保障制度，是采取保险形式的国民收入再分配手段。社会保险的强制性是指凡属于国家法律规定的符合条件的劳动者都必须无条件的参加社会保险，并按照相应规定履行缴费义务，作为被保险人的一方，劳动者个人无权自由选择是否参加社会保险，亦无权更改投保的项目和待遇标准，社会保险在实施过程中有着很强的强制力。 （二）互助互济性 社会保险是按照社会成员共担风险的原则组织进行的，参加社会保险者定期缴纳社会保险费，建立社会保险基金，当其中有人遭遇风险受到损失的时候，可以按照规定领取一定数量的保险金。由于劳动者的收入有高有低，遭受风险事故也有大有小，有早有迟，因此每个劳动者对社会保险的需求量也就有多有少，被保险人缴纳的保险费，在保险范围内进行了横向和纵向的调剂，被保险人缴纳的数额往往少于或多于实际使用数，从实际操作上来看，社会保险不是完全按照缴纳保险费的多寡给付保险待遇。比如，医疗保险是全体参与医疗保险的劳动者分担了身患疾病的劳动者的医疗风险，失业保险体现了全体参与失业保险的劳动者分担了失业人员的失业风险。 （三）保障性 社会保险是一种有效的收入保障手段，社会保险可以满足劳动者基本生活需要，是社会劳动者的一项基本权利，它对其成员有普遍的保障责任，在劳动者失去劳动能力或丧失劳动机会时，仍能获得物质生活权利，其基本生活仍能得到保障。在理解社会保险的保障性特征时，要明确基本生活需要应如何界定。考察这一问题，应从劳动者的角度出发。基本的生活需要，一是按照一个国家的自然特点，确定不同的衣、食、住、行等自然需要；二是根据一个国家的经济、文化发展水平，确定需要的范围和需要的方式。其中主要取决于劳动者阶层形成的条件、风俗习惯和一般生活要求。 社会保险能够事前预防，特别是对人们生活中所遇到的各种不测情况和灾害，事前预防且分散风险，这对民众生活的安定有着特殊意义。当然，社会保险不仅是事前预防，更是事后补救的手段，这种补救能够使当事者的生活维持在“基本”的水平上，这里的基本生活需要既不是最低生活需要，也不是最高生活需要，它的最重要的要求是能够满足人们的基本生活需要。 （四）对象特定 社会保险主要针对有收入的劳动者，并且只有按时、足额缴纳保险费，在丧失或部分丧失劳动能力的情况下，这些劳动者才能享受社会保险规定的权利。 （五）储备性 与其他的社会保障项目相比，社会保险具有一定的不确定性。虽然对于每一位劳动者来说，疾病、工伤、死亡等是不确定的，但是对于劳动者整体而言，上述风险就具有确定性。参加社会保险的人员按照规定缴费，也等于为自己储存了一份资金，对社会整体而言，形成了社会储备基金，以供遭遇风险的被保险者使用，社会保险项目的支付就具有确定性。社会保险基金不论对参加保险的人员还是对于整个社会而言，无论是在资金的征集还是资金的管理过程中都具有储备的性质。 三、社会保险的作用 作为社会保障的基本内容，也是社会保障的核心项目，社会保险在社会稳定和促进经济发展方面起着非常重要的作用。 （一）促进社会秩序的稳定 市场经济在给人们带来高效率的同时，也产生了一些负面效应，市场经济的竞争环境中，老、弱、病、残、伤、孕等各种原因可能使劳动者暂时或永久脱离工作岗位。在因非个人原因失去生活来源的情况下，如果基本生活得不到保证，就会产生严重的社会问题，给社会稳定和经济运行带来不利影响。社会保险是一种社会政策，完善健全的社会保险可以为特定人群提供基本生活保障，如，生病有医疗保险、失业有失业保险、年老有养老保险，在这样一个健全的安全体系下，劳动者的安全感和稳定感必然增强。可见，社会保险为创造和谐、协调、安定的社会氛围，缓和社会矛盾、促进社会生活和社会秩序的稳定做出了重要贡献。 （二）调节收入差距 社会保险通过缴费和补偿的不完全对等性，使资金在不同收入阶层之间重新分配，