美国与英国的保险监管制度述评.pdfVIP

各界论坛 官方网站 环球市场信息导报 美国与英国的保险制度发达，保险市场发育良好，而这些现象得益于美国与英国完善的保险监管制度，监管制度不仅能够约束保险市场上的 不良行为，消除市场失灵现象，而且可以促进保险市场的进一步发展。我国的保险市场正处在关键的发展阶段，学习发达国家有效的保险监管制 度，加快我国的保险监管制度建设，是提高我国保险监管制度有效性的捷径。 美国与英国的保险监管制度述评 ◎张晓宇 美国的保险监管体制 美国联邦政府的保险监管。美国联邦政府在保险监管体系中 的作用在20 世纪逐步增强，联邦政府不仅能够进行宏观经济政策 的调控来影响保险公司，还能够通过直接行政监督对保险市场以 及保险公司进行行政干预。除此之外，联邦政府不仅充当监管者 的角色，还在保险市场上扮演竞争者，它直接操作了多种保险计 划，包括社会保险、存款保险、政策保险等等。而且联邦政府的 保险计划与商业保险不同，不受偿付能力的限制，这使得联邦政 府在与商业保险公司的竞争中居于有利地位。 美国州政府的监管。美国保险业的监管以各州政府为主要的 监管主体。各个州均设有专门的保险监管机构。保险公司的市场 准入通常由州政府监管部门完成，州监管部门对美国州政府是保 险业的主要监管者。50个州政府都设立了专门的监管机构。一些 州政府则配备了综合性的监管部门，例如哥伦比亚行政区便设有 保险和证券监管局。几乎所有的州都具有监管所在地保险公司偿 付能力的职能，并且可以对该州的保险公司发放牌照。 美国保险监管官协会 NAIC 。美国保险监管官协会（NAIC）( ) 的性质类似于民间协会，其组成人员包括政府官员，成员的产生 途径有指定和选举两种方法，从很多角度来观察，NAIC 的作用 相当于全国性的联邦机构或者保险监管的顾问委员会，通过提供 出了详尽的规定。 专业且权威的指导意见对各州保险监管机构和保险公司施加影 被授予在英国国内经营保险业务资格的保险公司必须保证具 响。 有充足的偿付能力，高层、中层管理人员和承保代理人须具备相 美国对保险中介的监管。保险代理人和保险经纪人是美国保 关资格，该家保险公司的业务范围、费率估算、再保险安排和投 险中介市场上的主要角色。美国对保险中介的监管采用双重管理 资渠道等不能违反《保险公司法规》的有关规定。英国的保险公 机制，即政府管理和行业自律相结合。NAIC 在保险中介监管方 司允许同时兼有寿险和非寿险两种业务，前提是，两种业务必须 面起到重要作用，NAIC 通过保险规定信息系统对各州的保险监 独立经营、独立核算。 管机构提供保险中介监管方面的意见与建议。而州政府则通过专 英国对保险中介的监管。保险经纪人是英国保险中介的主力 门的监管机构执行对保险中介的监管职能，州政府的保险兼顾机 军，英国拥有目前世界上最为完善的保险经纪人制度。英国保险 构担负着认定中介人执业资格的任务，同时对中介人的行为实施 市场绝大部分份额的保险业务都是通过经纪人完成的。目前英国 监督，处罚中介在执业过程中存在的违规行为。 保险经纪人的监管机构是 1977 年成立的“保险经纪人注册理事 美国对保险风险资本的要求。在上世纪90 年代初，NAIC 提 会”（InsuranceBrokersRegistrationCouncil）。尽管该组织具有一 出“风险资本要求”标准，将银行业中奉行的监管准则引入到保 定行业自律性质，然而从它的人员任命方式来看，其官方色彩十 险行业中，该监管系统被称为风险资本监管系统（Risk-BasedCapi- 分浓厚。该理事会的主要权限包括：负责核准保险经纪人的注册 talSystem），简称为RBC 系统。RBC 的特点在于，对于一家保 和机构登记事宜；负责保险经纪人培训机构的管理，颁发资格证 险公司的资本要求是根据它的业务规模和风险程度来设定的，并 书；根据业已制定的保险经纪人行为准则，甄别违反职业道德的 充分考虑到资产和负债所产生的影响。该系统与欧洲国家普遍实 行为；规定保险经纪人机构的资本数额和其他财务准则，并要求 施的偿付能力监管系统有所区别，具体内容在后文另有阐述。 其提交会计师报告备查；规定职业赔偿准则和开展经纪人职业保 美国联邦