论我国商业银行个人理财业务的法律风险.pdfVIP

现代经济信息 论我国商业银行个人理财业务的法律风险 王　宇 北京商贸学校 摘要：随着中国经济的快速发展，个人理财业务在我国蓬勃发展，已经成为商业银行新的重要的利润增长点。但不容忽视的是，在商 业银行开展个人理财业务时面临着诸多风险，其中，法律风险是制约商业银行个人理财业务发展的主要瓶颈。因此，必须认清个人理财业 务的法律风险。 关键词：商业银行；个人理财业务；法律风险 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）001-000342-01 商业银行经营面临多重风险，而其中法律风险造成的损失很可能 有明确的界限；对于市场风险较大的投资产品，特别是与衍生交易相 是无法估量的，因此新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面 关的投资产品，商业银行不得主动向无相关交易经验或经评估不宜购 临的风险之一。对于个人理财业务法律风险的防范，我国2005年11月 买该产品的客户推介或销售。 1日正式施行的由中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行个人 三、证据保留的法律风险 理财业务监督管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指 《商业银行个人理财业务监督管理暂行办法》第十五条规定： 引》也给予了高度重视，将其列为我国商业银行个人理财业务的风险 “商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料的，不能证明理财计 管理内容之一。 划或产品的销售符合客户利益原则，给客户造成经济损失的，应按法 由于我国个人理财业务兴起较晚，商业银行对个人理财业务可以 律规定或合同的约定承担责任”，从中我们可以看出一旦出现诉讼情 说是在摸索中前进，所以其相应的风险管理和内部控制机制尚没有得 形，商业银行应当承担举证的责任来证明自身理财计划或产品销售的 到系统完善的建立。例如商业银行制定的业务制度、管理规章、操作 正确性。因此，商业银行应妥善保存完备的个人理财业务服务记录， 依据等不够完备、存在疏漏，有些甚至与国家现行的法律、法规相冲 为以后可能产生的诉讼提供全面有力的证据。此外，商业银行开展个 突和矛盾；银行法律部门的工作职责没有得到充分发挥，其地位和功 人理财业务，应当与客户签订书面合同，明确双方的权利义务或根据 能往往被定位于事后风险化解上，事前防范风险的作用被忽视；银行 业务需要签署客户授权委托书和其他必须的法律文件，并妥善保管相 高层领导的法律风险防范意识比较淡薄，对个人理财业务法律风险一 关合同和各类授权文件，使合同文本能够齐全。 旦发生将造成的严重后果没有给予重视；业务人员的法律素质低下， 四、金融分业格局下的法律风险 为了稳住客户，有些业务人员往往明知道应该办理哪些法律手续，却 虽然我国现行法律对混业经营已显现出认可的趋向，但实际上仍 为了行客户“方便”而使银行承担法律手续不健全的危险等等。 然实行分业经营、分业监管的政策，商业银行不得开展证券、保险等 具体而言，我国商业银行在开展个人理财业务中可能会面临如下 金融业务。由此，我国商业银行个人理财业务往往也只能将客户的资 法律风险： 金投向国债、金融债、央行票据等融资工具。然而，成熟的理财产品 一、未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险 无一不和资本市场相连，随着我国个人理财业务的发展，商业银行为 为了保护投资者的合法权益，《商业银行个人理财业务监督管理 了能够获得比较优势，必然会积极为客户的资金寻找更多利于保值增 暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》分别规定了商 值的投资渠道，这会导致商业银行在现行分业格局下面临一定的法律 业银行在开展个人理财顾问服务和综合理财服务时必须履行相应的风 风险和政策风险。 险揭示和信息披露义务，否则将可能会遭到客户的索赔请求并受到银 五、代客境外理财违反投资所在地法律法规的风险 监会的处罚。如商业银行利用理财顾问服务向客户推介投资产品时，