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第一章　风险与风险管理 保险基础知识 风险的概述 风险的含义：某种事件发生的不确定性。 保险实务中风险仅指： 损失的不确定性，包括发生与否的不确定性、 发生时间的不确定和导致结果的不确定。 风险的构成要素 风险因素：是促使某一特定风险事故发生或增加发生的 可能性或扩大损失程度的原因或条件 根据性质不同分类: 有形风险因素 无形风险因素（人的心理或行为有关的，包括道德风险和心理风险因素） 风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造 成损失的直接或外在的原因,损失媒介物 损失：非故意、非预期、非计划的经济价值减少，即经济 损失，如丧失所有权、预期利益，支出费用和承担风险，保 险实务：直接损失、间接损失 风险管理通常分四类： 实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失 风险的种类--1 按风险产生的原因分类： 自然风险： 自然力的不规则变化是社会生产和社会生活遭受威胁的风险, 如地震、水灾、风灾、冻灾等（保险人承保最多的风险） 社会风险： 人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活 遭受损失的风险，如盗窃、抢劫、玩忽职守。 政治风险（国家风险）、经济风险（市场供给、贸易）、 技术风险（科学、技术发展） 风险的种类--2 按风险标的分类： 财产风险： 有形财产的损毁、灭失或贬值及经济或金钱上的损失 人身风险： 导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出 的风险 责任风险: 由于个人或团体的疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡, 依照法律、契约或道义应承担民事法律责任的风险 信用风险： 经济交往中权利人与义务人之间，由于一方违约或违法是对 方遭受经济损失的风险 风险的种类—3、4、5 3.按风险的性质分类： 纯粹风险（只有损失）、投机风险 4.按风险产生的社会环境分类： 静态风险（自然力或人的过失造成） 动态风险（经济、政治、技术造成） 5.按风险的行为分类： 基本风险（非个人行为引起，个人无法预防） 特定风险（个人行为引起的风险） 风险特征 风险的不确定性： 是否发生不确定、发生时间不确定、产生结果不确定 （总体的必然性、个体上的偶然性） 风险的客观性： 不以人的意志为转移 风险的普遍性： 风险无处不在、无时不有 风险的可测定性： 偶发事件，但有规律性，利用概率论可估测 风险的发展性： 风险管理 风险管理： 是社会组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 风险管理的对象—风险 风险管理的主体： 任何组织和个人 风险管理的过程： 风险的识别、风险估测（风险发生的概率和损失程度）、 风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果 风险管理的基本目标： 以最小的成本获得最大的安全保障（损失前目标:减少风险事故的发生 机会；损失后目标：减轻损失的危害程度，及时补救，提供经济补偿） 风险管理成为一个独立的管理系统，成为一门新兴学科。 风险管理的方法--1 控制型风险管理技术： 避免： 设法回避损失发生的可能性（消极的方法） 风险单位：发生一次风险事故可能造成的损失的范围 预防： 事先消除或减少可能引起损失的各种因素（体检等） 抑制： 损失发生时或之后为降低损失程度而采取的各项措施， 如喷淋设施 风险管理的方法--2 财务型风险管理技术： 以提供基金的方式，降低发生损失的成本 自留风险： 主动自留和被动自留 受风险数量的限制和自我承受能力限制 转移风险： 财务型非保险转移风险： 通过经济合同，将损失或损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个 人去承担。 （如保证互助、基金制度等，或经济合同中的免责规定和赔偿条款） 财务型保险转移风险： 订立保险合同，将风险转移给保险公司的风险管理技术 （风险管理最有效的方法之一） 保险的定义 保险： 投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人 死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险 金责任的商业保险行为。 风险管理角度： 保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。 起到分散风险、补偿损失的作用。 经济角度： 保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种有效的财务安排。 法律角度： 保险是种财务安排。 保险的要素 可保风险的存在 大量同质风险的集合与分散 保险费率的厘定 保险准备金的建立 保险合同的订立 大量同质风险的集合与分散 保险的过程既是风险的集合过程，也是风险的分散过程。 保险人通过将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保 险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 具备两个条件： 风险的大量性： 风险分散的技术要求 概率论和大数法则的原理要求 风险的同质性： 风险单位在种类、品质、性能、价值等方面