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发展我国商业银行个人理财业务的建议 摘要：随着社会经济的迅猛发展和我国居民收入的不断增加，为个人理财业务的发展提供了基础和条件，也给商业银行的经营 与发展带来了契机。而我国商业银行个人理财业务的仍然处于起步阶段。如何更好地发展我国商业银行的个人理财业务，设计出真正 适合我国居民需求的个性化、综合化的产品，为客户提供全面优质的服务，以提高商业银行的核心竞争力，成为我国银行业必须尽快 予以研究的问题。 关键词：商业银行个人理财理财产品 一、我国商业银行个人理财业务存在的主要问题 据我国东西部经济发展的特点及收入水平来进行个人理财业务产 (一)市场细分不够，不能迎合客户需求 品差异化战略，巩固优质客户，争取潜在的中产阶层客户，充分 市场细分是市场定位的基础，清晰的市场定位有助于确定目 挖掘中低资产客户，制定出目标市场的差异化。 标客户群体，针对目标客户的需求设计出不同的产品和服务，使 (二)加快个人理财产品的开发和创新，打造个人理财品牌 得产品在市场竞争中具有优势。各商业银行应依据客户的地理位 创新理财服务产品，加强和加快个人品牌开发建设是商业银 置、行为、心理等方面把个人理财市场划分成很多个方面，开发 行拓展个人理财业务的核心。优秀的品牌在客户群体中很容易树 了多种多样的理财产品，满足了不同客户的不同需求，真正的做 立良好的声誉，有助于提升银行的知名度，对银行理财业务的开 到了以客户为中心。而国内的商业银行市场瓜分却相对粗糙，没 展和推广起到重要作用。商业银行只有不断更新观念，注重文化 有明确的市场定位，缺乏针对性的产品和服务，提供的理财产品 和科技技能的积累，依据自身的优势加大创新，推广新业务，长 不能满足客户多样化的需求。 期以往才能形成特有的个人理财品牌。创新方式可分为：一是在 (二)个人理财产品单一，创新能力差 现有理财产品的基础上进行改进、组合及包装，优化和完善其形 国内的个人理财业务品种单一，同质化现象严重，现有的各 式、结构和功能；二是将银行原有的个理财产品进行有机组合、 类理财产品大多都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。 变动和创新，使之“套餐化”；三是借鉴发达国家银行的经验， 个人理财是要求银行为每一类客户，甚至是每一位客户提供个性 模仿并改进推出自己的新产品。 化的服务，真正的构建客户家庭资产、收入和未来消费、避险、 (三)提高理财人员素质，建立高素质的理财客户经理队伍 投资获利相匹配的规划体系。如果商业银行提供的理财产品是由 理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，加强 银行统一制定的，对客户也只是简单的依据其认购理财产品金额 专业理财师队伍的建设、提高理财人员的素质应视为商业银行个 的多少进行分类，那么银行所提的产品与服务并没有太大的区别。 人理财业务发展的重中之重。人们对理财观念的不断改进，对理 (三)缺乏高素质的专业理财人员 财业务需求的增强，需要更多的专业理财人员为人们提供全方位 理财业务是一项综合性的金融业务，它涉及了金融、财务、 准确的服务，以此来保证财产的信息安全和保值增值。专业的个 法律等各方面的知识，这就要求理财人员不仅要全面了解银行业 人理财从业人员应该熟悉市场营销、客户关系管理等知识技能， 务，还应该掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的 熟练操作银行各种金融产品，且具有丰富理财操作经验的复合型 人际交往能力和组织协调能力。而目前我国的理财人员大多是从 人才。商业银行应把加强专业理财人员的综合素质视为促进个人 银行各部门抽调的银行员工，只具有单一的银行专业技能，缺少 理财业务发展的核心，国家相关部门应严格加强对个人理财业务 理财人员所需的系统性专业知识，更难以为客户提出权威性的理 从业人员的恐吓和资格认定管理，规范各种理财认证资格。 财建议和规划。因此，建立适应客户和市场需求的专业理财人员， (四)强化风险意识，完善业务风险控制机制 是适应银行理财业务发展过程中必须全力解决的问题。 商业银行在理财产品设计、理财产品宣传销售、投资及后续 (四)风险提示不够明确 服务等环节