关于农村贷款担保.doc

关于农村贷款担保 解决农民贷款难问题，增加农民收入，是推进社会主义新农村建设、构建和谐社会的迫切任务。目前，农村中普遍存在着合作经济组织、中小企业、农户等申贷主体“贷款难”与金融机构“放贷难”并存的困境。积极发展农村贷款担保是解决上述问题的有效途径。 国际经验和我国部分地区的实践表明，构建以服务农民和农村经济发展为目的的信用担保体系，是一种将信誉证明和资产责任保证相结合的金融中介活动。对贷款人而言，第三方担保所起的作用与担保品类似，当借款人违约时，其为银行提供了补偿损失的额外渠道；对借款人而言，第三方组织向农户或农村中小企业提供担保，排除了申贷主体向金融机构融资时因资信能力不足等原因导致的担保困境，从而达到促进金融交易的目的。第三方担保的引入可以在借贷双方之间架起沟通的桥梁，起到传递信息的作用，有助于缓解信息不对称等问题。 目前，农村信贷担保组织的发展在我国尚处于初步探索阶段，实践中现存如下几种模式可供参考： 一是政府辅助、市场化运作模式。该模式是以政府出资为主，民间筹资为辅组建担保机构，具有独立法人资格，以为当地农业和农村经济发展服务为目的，按照商业化运作，保本微利的原则经营。此种模式在世界其他国家或地区比较常见，同时国内部分农村地区也有类似实践。既可以体现政府的支持作用，又不致过于加大财政压力；同时外部民间资本的引入，可以增强农村贷款担保机构运作的透明度，提高运行效率。该模式能否健康运行，一方面取决于政府的行为是否规范；另一方面，还需具备有效的激励－约束机制以解决经营中的多重委托代理问题。 二是社会化组建、商业化运作模式。该模式以农村中小企业主、个体工商户和较富裕的农村居民出资为主，组建担保机构，具有独立法人地位，产权清晰，职责明确，商业化经营，市场化运作，易于提高农村金融市场效率。但在农业产业弱质特性明显，农村中小企业利润率不高且生命周期短的情况下，这种外部风险高、资金回报率低、为农民服务的担保机构难以吸引投资者的参与。不太适应于我国农村地区的实际状况，难以在农村信贷融资市场大范围地推广。 三是互助合作型运作模式。该模式是由农户或农村中小企业为解决自身融资难题而成立互助性担保机构，不以盈利为目的，主要服务于会员，追求社区或社会效益，参与者大多为难以获得商业性、政策性担保服务的金融地位卑微者。其制度优势在于：一方面，提供担保者可以借助血缘、地缘关系及时掌握担保申请者还款的可信度与还款能力变动情况，并可凭借社区威慑力督促申请人履行还款义务，进而有效解决农村信贷市场的信息不对称问题，促进金融合约的履行，利用社会资源降低交易成本，提升农村金融运行效率。另一方面，互助合作担保组织的引入使社会交换博弈的参与者转变为担保人和农村居民，参与双方均有充分的激励遵守合作规范，增进社区集体福利。 农村信贷担保业务的开展，对于完善财政支农机制，拓展扶持领域，创新资金投入方式，改善农村金融服务，解决农村贷款难问题，培养农村金融市场参与主体的诚信、互助意识，提高其自我发展能力等都具有十分重要的现实意义。目前，由于农村信贷担保尚处于探索阶段，现实中还存在很多问题与不足，现有研究普遍认为，今后工作的重点主要涉及以下几个方面：建立政府分摊的风险补偿机制；完善农村贷款担保组织的资本金补充渠道；加强对贷款担保组织及其会员资信情况的审查与监督；逐步构建农村贷款担保的信用评级方法和档案；确定农民贷款担保组织的合法地位等。 农业科 2015.6.16 1