银行信贷管理新情况、新问题【荐】.pptVIP

银行信贷管理新情况、新问题 2008年 宁波银监局 监管一处 林峰 TelEmail：linfeng@cbrc.gov.cn 内容提要 企业信用风险暴露新情况 银行信用风险反映新变化 银行信贷管理面临新挑战 加强信用风险管理的建议及对策 一、企业信用风险暴露存在新情况 具有海外背景企业面临境外母公司经营状况变化风险 企业运作模式及特征： 部分外资企业主要负责产品简单加工和生产，其原材料采购、营销管理、资金调度、产品研发等产业链条中的核心职能仍保留在境外母公司。 当这些有利因素发生变化时，外资股东利用股权、人事任免、资金循环等控制链条转移资产和利润，将风险转移给境内企业，造成企业生产停止，银行贷款出现风险。 一、企业信用风险暴露存在新情况 具有海外背景企业面临境外母公司经营状况变化风险 典型案例：飞达仕新乐有限公司 一、企业信用风险暴露存在新情况 治理不善的中小民营企业面临股东的转移债务风险 企业运作模式及特征： 部分中小型民营企业经济附加值低，融资难度大，抗风险能力相对较低，受宏观经济政策、原材料成本提高、出口退税下调等因素冲突较大。为维持资金周转，以实际控制人名义借入社会高息资金，进一步推高资金成本，加大还本付息压力。 治理结构不完善情况下，实际控制人与企业之间的行为界限、财产和债务界限难以清晰界定，信用风险转移的“防火墙”未能形成。当控股股东因个人债务危机逃逸时，债权人将追索企业财产用于抵债，造成企业经营快速滑坡，贷款出现风险。 一、企业信用风险暴露存在新情况 治理不善的中小民营企业面临股东的转移债务风险 典型案例：宁波华宝纸制品有限公司 一、企业信用风险暴露存在新情况 过度利用财务杠杆放大效应实行产业扩张，面临投资失败、资金链断裂风险 企业运作模式及特征： 财务杠杆具有明显的亲周期效应，经济宽松时，有利于加快企业规模扩张，提高收益率；经济紧缩时，资金收缩和经营亏损将成倍放大，集团企业可能面临整体跨塌危险局面。 部分经营机制老化、产品滞销、竞争力不强的集团性企业，在信贷结构调整中受到影响首当其冲，资金链十分脆弱，外界稍有风吹草动，即可能成为 “压垮骆驼的最后一根稻草”。 一、企业信用风险暴露存在新情况 过度利用财务杠杆放大效应实行产业扩张，面临投资失败、资金链断裂风险 典型案例：宁波中强电子集团型企业 一、企业信用风险暴露存在新情况 部分企业面临承担巨额担保损失、转产失败等非正常经营性风险 企业运作模式及特征： 因法定代表人涉赌、涉嫌非法集资或出口骗税等非法经营，或者企业因承担巨额担保责任而形成巨额财产损失，加上企业内部整合失败，产业转型投资或转产不成功，导致企业经营状况快速恶化，银行贷款出现风险。 一、企业信用风险暴露存在新情况 部分企业面临承担巨额担保损失、转产失败等非正常经营性风险 典型案例：宁波金帆集团有限公司 二、银行信用风险反映新变化 信用风险杀伤面扩大，杀伤力增强 二、银行信用风险反映新变化 信用风险显露的关联性、系统性增强 二、银行信用风险反映新变化 信用风险暴露的隐蔽性、突然性增强 二、银行信用风险反映新变化 信用风险形成机制趋向复杂化 三、银行信贷管理面临新挑战 银行经营决策机制灵活性不够，应变机制存在明显瑕疵 效益指标逐年提高，风险缓冲、转移机制建设未能同步跟进 贷款规模持续倾斜，辖内银行贷款冲动有增无减 三、银行信贷管理面临新挑战 信贷经营策略不够科学，银行间的交流、沟通机制未能有效建立 实施信贷营销时，过度强调市场份额占比，容易导致无序竞争。 风险信贷处置时，个别银行不顾银行间达成的统一清收方案，采取直接压贷、立即起诉并查封资产等措施，企业风险加速显现。 三、银行信贷管理面临新挑战 信贷管理机制未同步跟进，不能适应新形势、新情况下风险管理要求 信贷风险评估缺乏整体性。 对承贷企业的非经营性风险因素缺乏有效的调查手段。 不良贷款管理机制松动。 三、银行信贷管理面临新挑战 客户经理队伍建设存在脱节现象，管理机制存在欠缺 客户经理短缺现象日渐加剧。 客户经理约束管理机制不足。 三、加强信用风险管理的对策及建议 完善经营决策机制，提升核心竞争力 坚持科学发展，适时调整财务计划 。 坚持实事求是原则，合理控制贷款规模 。 三、加强信用风险管理的对策及建议 加强银行间合作与交流，积极构建和谐共赢的良好局面 大力推行银团贷款 。 提高不良贷款清收工作的协调性 。 三、加强信用风险管理的对策及建议 完善信贷管理，提高风险管理水平 扩