中小企业贷款难问题分析及解决办法（参考资料）.docVIP

中小企业贷款难问题分析及解决办法 一、我国中小企业发展现状 1.1 发展成果 随着社会主义市场经济的发展和经济改革的深入，中小型企业成为中国经济中越来越引人瞩目的力量。目前，中国在工商部门注册的中小企业已经超过1000万户，占中国企业总数的99%以上，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过了50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。中小企业在中国经济社会发展中的地位和作用不断增强。 1.2 现在面临的问题 但是，中小企业由于受到自身规模和人员素质的影响，财务管理和经营管理水平较低，尤其是在融资方面存在着很大的困难。融资受到限制导致中小企业的发展受到资金的困扰，没有办法扩大生产、进行企业升级换代。一家网络公司的总经理说“现在企业不缺技术，不缺人才，就是缺钱”。因此，如何有效满足中小企业合理资金需求，成为中小企业发展急需解决的问题。 二、造成中小企业贷款难问题的因素 2.1 中小企业自身因素 中小企业往往注重外部发展而不重视内部管理，企业的会计核算水平不高而且没有过硬的财务人员。财务信息的不透明让投资者在向中小企业投资的时候心存疑虑，往往不愿意提供资金。 此外，中小企业的生产规模普遍较小，可用来进行信用担保的资产有限，而且他们在经营活动中面临着更大的市场风险，投资者会认为他们的投资没有保证，从而转向其他投资项目。即使有投资者愿意提供资金，那么他们所要求的回报也是很高的，这种水平的回报是中小企业所承担不起的。 通常，中小企业需求的资金额相对较少，投资者从中获取的回报有限，而进行投资所必须的准备工作花费必不可少，对于大型投资者而言，他们不愿意为小回报而冒大风险。 2.2 贷款渠道的因素 受到历史和现实的影响，中国的银行和国有部门保持着密切的业务联系。在全部银行信贷资产中，70%以上的银行信贷是由国有部门利用的，非国有经济使用的比率不到30%，中小企业使用的比率更是少之又少。信贷资源的不足是构成目前中小企业贷款难的主要原因。 中小企业从银行获得不到贷款一方面是因为银行由于利益关系将有限的资金带给国有部门，中小企业的财务制度不完善以及项目的风险较大；另一方面在于向银行申请贷款的时间长、手续麻烦，而中小企业又急需资金。多种因素的叠加造成了中小企业向银行贷款困难重重。 2.3 制度设计的缺陷 我国国有商业银行的风险控制要求很高，贷款审批权限过于集中，基层缺乏自主决策权，严格的信贷责任追究制度与贷款经营中的客观风险相悖。往往一个小额的贷款也要走一个很长的流程，这对于中小企业申请贷款是一个很大的障碍，很多中小企业因为这个原因而不愿向银行贷款。 受到金融监管的制约，国内贷款融资的提供者主要以国有商业银行为主体，其他金融机构的参与较少。缺乏竞争使得中小企业在贷款融资的时候处于弱势地位；有限的资金提供使得中小企业日益增长的资金需求无法得到满足。 贷款业务不仅仅只有两方的参与，它还需要一些辅助业务的帮助，比如说担保、资产评估等。在中国，由于金融服务业刚刚起步，一些配套产业尚未完全发展起来，金融服务尚有不能覆盖的方面。如果这些方面得到改进，那么这将极大地有利于中小企业得到贷款融资，解决制约其发展的资金问题。 2.4 社会环境的影响 有些企业经营者想的是：“小富即安”、“等，靠，要”。自身管理不到位，特别是财务管理不规范，拿不到贷款却埋怨银行，埋怨政府政策，埋怨社会环境。对“银子”的看法、对资金的使用价值缺乏清楚的认识，更谈不上资金的时间价值了。企业经营者还没有深入了解资金的背后意味着什么。 最近的温州企业老板“跑路”现象引起了民众对于中小企业发展现在的关注，对中小企业贷款融资问题的关注，并且舆论界和学术界就这一现象展开了激烈的讨论。舆论的关注将会督促国家有关部门尽快出台针对中小企业贷款难问题的治理措施，而且能够推动国家金融的改革；学术界的参与能够集中众多学者的智慧来破解中小企业贷款难的困局，同时为实践提供理论支持。 三、融资渠道分析及建议 从发达国家扶持中小企业发展的主要金融举措看，中小企业融资渠道可以概括为债权融资、股权融资、风险投资与资产证券化。 3.1 直接融资 一个完善的资本市场应能覆盖不同发展规模的企业，满足各类企业不同数量的融资要求和提供多样化的融资方式，以促进国民经济健康稳定的发展，所以应该尽快建立一个多元化的资本市场以适应不同规模企业发展的融资要求。 目前沪深两地的证券交易所主要为国有大中型企业提供融资渠道，上市的条件要求很高，融资的数量也较大。大量处于高速发展且急需资本支持的中小企业、特别是高新技术企业是没有条件从中获得资金的。 已经设立的中小板、创业板市场对广大中小高新技术企业来说是一个可供选择的融资渠道。但从创业板、创业板市场股票发行上市的条件来看，对于大量处于创业阶段的企业来说，3，000万元的资金规