P2P网贷平台de本土性法律优化【经典】.pdfVIP

第 17卷第 1期 北京邮电大学学报 (社会科学版) Vo1．17，No．1 2015年2月 JournalofBeijingUniversityofPostsandTelecommunications(SocialSciencesEdition) Feb．2015 · 互联网治理与法律 · P2P网贷平台的本土性法律优化 苏明飞 (安徽大学 法学院，安徽 合肥 230601) 摘 要：P2P (peertopeer)网贷平台，以网络平台为中介在互联网金融领域得到快速发展，从其引入我国之后 ，与我 国特殊的金融环境相适应 ，逐渐具有其 “本土性”特点。但由于缺乏法律规范、市场监管等必要的制度约束，逐渐使其 走向 “异化”的道路。通过对我国P2P网贷平台不规范问题的提出，运用数据分析和资料收集等方法，提出适合我国 P2P网贷平台发展的相关性建议，完善其在法律制度方面的缺陷，确保我国P2P网贷市场完成本土性优化。 关键词：个人对个人；网贷平台；互联网金融；融资；影子银行 中图分类号：D922．28；F830．49 文献标识码：A 文章编号：1008-7729(2015)01—0037—06 P2P，即个人对个人网贷平台是联系借款人和投资人的网络平台，主要起到提供资金的供给与需求 的中介作用。¨2005年 3月，最早的P2P网贷平台Zopa在伦敦成立，借助互联网的快速发展，在国外 逐渐地发展壮大，现有 P2P网贷平台主要包括Zopa、Prosper和Kiva等著名品牌。我国也在 2007年成 立第一家 P2P网贷平台拍拍贷 ，之后宜信、人人贷、红岭创投、陆金所等网贷平台逐渐建立，截止 2014年5月，共有804家网贷平台，网贷余额达到426．98亿元。 但是，P2P网贷平台引入我国后，由 于征信体系不完善、个人信息难以获取等因素影响，网贷平台发生了 “变异”。在外国，P2P网贷平台 只是提供借贷双方信息交流的平台，制定促成合作的交易规则，其并不参与借贷双方债权债务关系。 而在我国这种运营方式却发生了改变，以P2P网贷平台为载体的网贷公司，或多或少地参与借贷双方 的利益链条之中，由最初 的服务平台发展成为以营利为主的经营性交易平台。随之出现的是大规模 的 P2P网贷平台的倒闭。数据显示仅2014年上半年就有50家平台倒闭，这不免让人为我国P2P网贷平台 的发展担忧 。 一 、 P2P网贷平台的发展现状 P2P网贷平台在我国发展的几年中，已经与原始的P2P网贷平台运营模式发生了很大的变化，其 中有的提供融资担保业务、有的与借贷双方发生债权债务关系，有的发展线上线下联合运营，这些都 与P2P网贷平台最初 的单纯的网络 中介业务不同。但这并不能说明我 国的P2P网贷平台这种 “异化” 的发展模式是错误的，其只是在原有的网络借贷中介的基础上增加了更加适应我国金融环境和法律制 度的 “特殊性”运营模式，让其 自身具有本土性的发展空间。通过对现阶段大多数P2P网贷平台的运 行模式分析研究，可以将我国的P2P网贷市场分为三种主要经营模式：即线上模式、线上线下结合模 式、线下模式。 1．线上模式 这是最传统的P2P网贷平台的经营模式，主要是为借贷双方提供单纯的网络中介服务平台，客户 收稿 日期 ：2014．07．24 作者简介：苏明飞(1989一)，男，安徽六安人，安徽大学法学院2012级硕士研究生，主要研究方向为经济法、公司法。 · 37 · 北京邮电大学学报 (社会科学版) 2015年第 1期 开发、信用等级评定、合同签订以及后期的贷款催缴等活动主要是在网络平台上完成。作为网贷平台， 其本身并不参与借贷双方的交易活动。线上模式的主要优势在于交易成本低、规范程度高、便捷快速， 但是相对应的是信用等级难 以确定、坏账率高等缺陷，这样的缺陷导致线上模式在我国很难发展起来。 目前，我国的P2P网贷平台中采用线上模式规模比较大的只有拍拍贷一家，其他公司只是在一部分的 业务