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新保险法与财产险承保 主讲人：林德雄 2010年11月24日北海 新保险法与财产险承保 （１） （一）保险法修订的主要内容（总体来讲…..） 1、加强对被保险人利益的保护，进一步明确保险活动当事人 的权利、义务 2、扩大了保险公司经营范围，拓宽保险资金运用渠道，完善 保险行业基本制度 3、明确保险监管机构的职责，强化监管手段和措施 4、进一步明确法律责任，打击保险违法行为 5、社会各界对修订予以了肯定得评价，甚至部分媒体、专家、 政府监管机关对此次修改大加褒扬 “立足于现实，着眼于未来、既照顾弱势群体，又兼顾公平 原则；既力促发展，又确保稳定。” 新保险法与财产险承保 （2） 6、确有值得肯定的地方，但并不尽如人意 “一些受到追捧的条款修订虽迎合了大众，但却是忽略了保 险的基本原理。 “一次性通知索赔所需的资料” 《保险法22条》 7、 保险人是商业主体，也有民事权利，不能仅仅看到被保 险人的利益，而无视保险人的利益 8、 对保险人提出苛刻的违反规律的要求，过度的保护被保 险人，其表面牺牲的是保险人利益，实质上葬送的是保险共同 体利益 “--商业主体必然会追求利润并维系其自身运营” “--立法不当倾斜导致的损失通过提高费率的手段转嫁给投保 人，最终损害投保人或被保险人的利益” “保险人如何根据保险法赋予的权利控制承保风险？” 新保险法与财产险承保 （3） （二）保险合同法的主要变化 1、保险利益的主体由投保人改为被保险人，保险利益享有的 时点改为保险事故发生之时 2、保险合同生效可以附期限或条件，合同成立后保险人的义务 3、被保险事故通知义务及应当承担的法律责任 4、保险条款的解释原则，是否所有争议都会不利于保险人？ 5、保险标的转让后法律后果，危险程度显著增加的处理 6、保险人解除保险合同及解除时效要求，保险人行使合同解除 权的范围多大？ 7、投保单应附格式条款，保险人对条款明确说明的义务加重， 保险人如何证明已履行“ 明确告知义务”。 8、核赔期限和通知义务，诉讼时效期的规定，保险人对拒赔案 件的说明义务（略） 9、理赔时效的性质及索赔时效的确定（略） 新保险法与财产险承保 （4） 1、保险利益的主体由投保人改为被保险人，保险利益享 有的时点改为保险事故发生之时 第十二条 财产保险的被 第十二条 投保人对保 保险人在保险事故发生 险标的应当具有保险利 时，对保险标的应当具 益。 有保险利益。 第三十三条 财产保险 注意： 合同是以财产及其有关 保险利益的主体 利益为保险标的的保险 由投保人改为被保险人 合同。 保险利益享有的时点 为保险事故发生时 新保险法与财产险承保 （5） 原来两个时点均有但修改后， 结果是保险人承保某个企业涉及众多被保险人核保核赔尺度 相应变化 1、投保人在投保时对保险标的是否不具有保险利益 1）保险人还审核的保险利益？ 2）保险人的据此拒赔？ 2、应当根据法律规定修改核保及理赔规则 原先设定的一些核保程序应作相应废止？还对被 保险人评估，风险大？ 新保险法与财产险承保 （6） 如何处理？ 影响：新条文对保险利益的主体、时点等核心问题做出明 确规定，有利于公司在业务过程中及时准确判断，促进承 保、理赔业务过程效率的提高。 措施:加强公司业务人员准确判断享有保险利益主体、时 点等问题的意识，对于不符合法律强制性规定的，应当依 法做出不予承保、或者拒赔的决定。 新保险法与财产险承保 （7） 2、保险合同生效可以附期限或条件，合同成立后保险人的义务 第十三条 投保人提出保险 第十三条 投保人提出保险要求， 要求，经保险人同意承保，保 经保险人同意承保，并就合同的 险合同成立。保险人应当