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　　　保险学 Tina 第一章 风险和保险 一、风险概述 1、风险的含义：损失的不确定 2、风险组成的三要素： 1)、风险因素：引起或增加风险事故发生条件或在风险事故已发生时使损失扩大的条件 分：实质风险因素 心理风险因素 道德风险因素 2)、风险事故：造成财产、生命损害的偶发事件 3)、损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少 三、概率论和大数法则 1、概率 2、概率论 3、大数法则 2、按风险损害对象分 1)、财产风险： 财产及有关利益发生毁损、灭失及贬值的风险 2)、人身风险： 人的生命、身体因疾病、意外伤害而造成生病、死亡、残废等风险 3)、责任风险： 团体、个人因疏忽或过失给他人造成损害按合同、法律应承担赔偿责任的风险 4）、信用风险 权利人因义务违约而遭受经济损失的风险 六、保险的定义和特点 1、定义 从经济角度看： 是一种分摊意外事故损失的财务安排 从法律角度看： 是当事人一方同意补偿另一方当事人损失合同安排。 保险 是保险人通过与投保人签订合同，收取保险费，并集中起来建立保险基金，用来对少数被保险人遭受的灾害事故损失进行赔偿给付的商业行为 八、保险的一些特性 1、保险与赌博 赌博的风险是由赌博行为本身引起的，而保险的风险是客观存在的, 赌博有可能获利、保险无此可能 .保险要求投保人对保险对象必须有可保利益,赌博无此限制。 2、保险与储蓄 （1）储蓄是个人经济行为，保险是互助经济行为 （2）储蓄是存款资源、取款自由的，保险是半强制性的 （3）储蓄的收益是与本金对等的，保险对于个人存在不对等性。 3、保险与救济 （1）保险是一种合同行为，双方都要受合同的约束；而救济行为则不是合同行为。 （2）保险是双方的行为，而救济是单方面的行为，被救济者与救济者之间不存在对价交易，支付是单方面的。 （3）保险赔偿金的大小要根据损失情况而定，且与投保人支付的保险费有联系；而救济金的多少依赖救济人的心愿随意给定，而政府救济则按法律确定。 九、风险与保险的关系 两者的关系主要表现为：1． 风险是保险产生和存在的前提2．风险的发展是保险发展的客观依据3．保险是风险处理的传统有效的措施4．保险经营效益要受风险管理技术的制约 * 资料来源： 报纸：中国保险报、金融时报 国际金融报 杂志：保险研究、中国保险 上海保险、各种金融杂志 网站：中国保险网 中国保监会 主要参考书目 1.张虹、陈迪红，保险学教程，中国金融出版社 2.张洪涛，保险学，中国人民大学出版社 3.郝演苏，保险学教程，清华大学出版社 （注：其他参考书主要选择中国金融出版社高等教育出版社、中国人民大学出版社、上海财经大学出版社，西南财经大学出版社等，出版时间在2004年以来的均可） 风险因素 风险事故 损 失 增加 产生 引 起 风险因素、风险事故与损失的关系 二、损失频率与损失程度 1、损失频率： 在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度 2、损失程度： 标的物发生一次事故损失的毁损状况 3、二者关系：反比率 四、风险分类 1、按风险的性质分 1)、纯粹风险：只会造成损失可能性的风险。 2)、投机性风险：可能造成损失，也可能产生收益的风险 3、按是否承保来分类 1）、可保风险：是保险公司可接受承保的风险 具备条件： A、风险是纯粹风险 B、风险的发生必须具有偶然性 C、风险的发生是意外的 D、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 E、风险损失必须是可能用货币计量的 2）、不可保风险 A、预料中的风险不保 B、道德风险不保 C、巨灾风险不保 五、对付风险的方法 1、回避风险 2、预防风险 3、自留风险 4、转移风险 2、特点 1）、经济性 2）、互助性 3）、法律性 4）、科学性 3、保险要素 1）、可保风险 2）、保险费率的合理厘订 3）、保险合同订立 4）、建立保险基金 5）、多数人的同质风险集合与分散 七、衡量一国保险业发展水平的指标 1、一国的保费收入及其占世界保险收入的比例 2、寿险保费收入 3、非寿险保费收入