商用车及工程机械零售金融征信调查指引.pdfVIP

商用车及工程机械 零售金融征信调查指引 一．征信调查原则 二．征信调查主要程序 三．征信调查技巧 一、原则— 征信调查重点 1. 该去的地方均须去到：当事人办公室、停车场、作业现场、关键个人的家居； 2. 该见到的人所有当事人均须亲见：法定代表人、业务负责人、财务主管、个人保证人等； 3. 关键性证照均须亲见：营业执照、组织架构代码证、道路运输许可证、危险品运输许可证、罐车年度质 检证、个人身份证、房产证、关键性业务证明材料等； 4. 该询问的问题均须问到：行业经验、公司背景、业务来源、发展规划、个人爱好等； 5. 关键的风险点均须物证支持：行业经验、业务真实性、业务规模、自有资产等。  首先应在思想上将所有意向客户视为拟骗贷的人，准备借钱不还的人，切不可将其全部视为会完全按时还款的人；  如此才能发现客户的存在的风险点，才能得到客户最真实和完整的信息。  我们需要推敲和全面求证客户讲的每一句话、展现的每一点信息、提供的每一份材料；是否合理？是否符合常规？是否前后一致？ 材料之间是否冲突？ 一、原则— 征信调查思路 1. 征信凭经验、调查靠计划 2. 心中有表格、资料易取得 3. 怀疑心中长存、认真求证 4. 广结行业人脉、扩大信息来源 5. 耳听为虚、眼见为实、物证至上 6. 中小企业看老板、大型企业看制度 7. 放款想到收款时，放车想到收车时  征信员自身应对客户从事的具体运输行业有比较深入、全面的了解，并注意总结、分析、积累经验，掌握该行业中存在的共性问题， 大多数从业主体的风险点。  关键点须得到确切的物证： 如公司客户的业务收入（银行对帐单、税单、业务合同、往来的对帐单据等）、或者业务支出证明（过路过桥费、油费等单据）； 个人客户的养车经历应有此前车辆登记证或行驶证、运费结算单据或过路过桥费票据真实等； 上述宜现场提出阅看要求，且当场尽快看到；避免伪造的可能性。 一、原则—需重点关注的方面 项目 重点内容 客户的行业处于行业产业链哪个环节？受制于谁？如何结算？盈利关键点在哪里？盈利薄弱 行业课题 环节在哪里？行业风险点在哪里？ 行业资质：越来越多的行业有行业准入管制：如资源开采行业有开采许可证、安全许可证； 当地有关环境、政策对 混凝土生产行业有建设主管部门颁发的生产许可证；以及很多行业的环保管制；均应在在对 公司行业资质的影响 客户调查的第一阶段予以求证。 是否能形成公司在规模扩展、投资风险等方面的较有效的自我约束机制？是否有利公司发展？ 公司体制、管理 谁负责拓展业务？谁负责成本和资金管理？负责人是否与公司大股东分离？ 是否积极进取？是否持续改善？是否适应市场竞争？是否具备较强的市场竞争力？ 公司负责人的人脉关系 公司负责人有几年的行业经历？在行业内是否有深厚的人脉关系，便于取得稳定的业务？ 公司有多少客户？其中大客户多少？客户提供的业务是否稳定？行业周期是否明显？是否具 业务流 有明显的季节性？客户如何应付淡季？ 资金流事关一个企业短期支付能力及抗风险能力，较为关键；很多效益不错的企业、项目中 资金流 途倒下，往往因为资金流跟不上公司发展直接导致。 公司车辆是否存在挂靠？是全部车辆均为挂靠？还是只是一部分？ 是挂靠否稳固、是否合理、是否与行业、当地通行做法一致？不一致的话，是否有风险？ 车辆运作模式 如公司可能以