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工薪族理财 耗材计生中心 杨悦 2011-5-6 提纲 我是月光哪需理财 针对工薪的主要投资工具 合理的资产占比 我是月光，哪需理财？ 我每月盈余才几百块，怎么理财 ？ 案例：一张白纸来回对折50次 ，你知道有多高吗？ 答案是地球到月球的距离！ 这简直太让人不敢想象了吧。投资其实是一个让钱生钱的过程，其中复利，简单一点地讲就是让利滚利，钱生钱，就像我们在投资基金时，通常不选择现金分红而选择红利再投资，为什么？因为这样一来扩大了本钱的基数，增加了份额，所以钱当然赚得也就越来越多。 我是月光，哪需理财？ 案例：有两个人打高尔夫球，其中一个人说一洞输10块钱，另外一个人就说，这样不好玩，不如在第一洞输10块，到第二洞是就算20块，第三洞就40块，以此类推，前面一个人想想说，不就打几杆球吗？能输多少，于是就按那个人说的去做，结果那场球他可输惨了。你们也许跟他一样都想不到，他会输掉200多万，惨啊！这就是不知道复利的厉害的结果了。 不要小瞧你每个月盈余的几百块，要知道集腋成裘的道理 针对工薪的主要投资工具 针对工薪的主要投资工具 储蓄：最安全的理财方式。但银行利率总是跑不赢通货膨胀，所以为了预防突发事件 ，月光族在领到工资后应该拿出20%-30%的钱进行储蓄，一直到这个备用金达到我们日常5-6个月生活支出（如果有老人和小孩的需要备用达到8个月）。超出的钱，就要进行分类投资。 持之以恒，严格执行储蓄计划，存下人生的第一桶金 方案一：继续每个月20-30%的存款，每个季度（相当于1个月的工资）把累计的钱变成半年的定期，这样下来，你每三个月都会有一张半年的定期到账，在转成1年的定期。 方案二：继续每个月20-30%的存款，但是来个零存整取。 原则：不要把所有的钱用一个方式储蓄。当你没钱的时候用前面两个方案。当你有一定的存款后，看采用五张存单法，一份定存1年，两份定存2年，一份定存3年，一份定存5年。第2年，把一年存单转成5年；第3年，把二年存单转成一个2年和一个5年的存单；第4年，把三年转成5年；以后每年都有到期的5年存单。 针对工薪的主要投资工具 债券是政府发放的，到期由国家无条件支付本金和利息。 分为：凭证式国债（安全、方便、收益适中）、记账式国债、实物债券 针对工薪的主要投资工具 基金作为一种间接的证券投资方式，是基金管理公司通过发行的基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共同投资风险、分享收益。 针对工薪的主要投资工具 根据是否增加或赎回，分为开放式基金和封闭式基金；根据组织形态分为公司型基金和契约型基金；根据投资风险与收益不同，分为成长型、收入型和平衡性基金；根据投资对象不同，分为股票型、债券型、货币市场、期货市场基金。 针对工薪的主要投资工具 基金定投 如果按10%的年收益率计算，一位投资者选择35岁-45岁投资基金，每月定投200元，10年的总投资额2.4万元，到65岁时这笔投资大约为27万元；另一位投资者同样以定投的方式投资10年，每月定投也是200元，总投资额也是2.4万元，所不同的是，他提前了10年时间，即从25岁开始投资至35岁，到65岁时，这笔投资却可达70万元。所以投资越早，效果越好。 客户针对工薪的主要投资工具 结论：每年的1万元也就是每月800多元的基金定投，坚持25年，你就是百万富翁！（如每月1600可将成为百万富翁的年限缩短7年，仅需18年） 合理的资产占比 贷多少款不会影响生活质量？债务偿还比率小于35% 家庭该留多少流动资金——最低3个月日常支出最高8个月日常支出，一般以半年支出为最合适。 每月该攒多少钱——消费比率40%至60%为佳 。 消费比率=消费支出/收入总额*100%。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100%，则说明你的消费支出过大，应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，能挣会花，将这一比率控制在40%至60%，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财。 　 合理的资产占比 净投资资产与净资产比=50%为理想指标 净投资资产与净资产比=投资资产总额(也叫生息资产/净资产。除住宅投资外，个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。不过，对于年轻人来说，这一比率低一点也无所谓，因为毕竟买房要倾其所有或者负债，但是随着年龄的增长，这一比率应当逐渐增大，特别是到了面临退休的时候，如果这时除了房子以外，其它生息资产仍然很少，那养老就会成为问题了 合理