柬埔寨小额信贷发展历程与启示_贷帮.pdf

柬埔寨小额信贷的发展历程与启示 中国社会科学院农村发展研究所 孙同全 内容提要：柬埔寨小额信贷与我国小额信贷几乎同时起步，最初的组织方式、 信贷模式也几乎相同，但是，10 几年之后，柬埔寨的小额信贷已经被纳入正规 的金融体系，非政府组织形式的小额信贷所面临的法律地位、监管和融资等问题 已基本解决，小额信贷市场迅速发展，受到世界范围内的广泛关注。本文通过对 柬埔寨小额信贷发展的背景和三个阶段分析，探讨其政策法律环境发生改变，被 正规化以及被纳入金融体系背后的基本原因，同时与我国小额信贷的发展进行比 较，以期为我国小额信贷完善小额信贷的政策法律环境和治理结构带来启示。 一、柬埔寨概况 1、自然环境 柬埔寨面积为１８万多平方公里，位于东南亚中南半岛南部，北界老挝， 西北部与泰国为邻，东和东南部与越南接壤，西南濒泰国湾。中部和南部是平原， 东部、北部和西部被山地、高原环绕，大部分地区被森林覆盖。豆蔻山脉东段的 奥拉山海拔１８１３米，为境内最高峰。湄公河在境内长约５００公里，流贯东 部，洞里萨湖是中南半岛的最大湖泊，沿海多岛屿，主要有戈公岛、隆岛等。柬 埔寨气候属热带季风气候，年平均气温２９—３０℃，５—１０月为雨季，１１ 月—次年４月为旱季，受地形和季风影响，各地降水量差异较大，从５４００毫 米到１０００毫米不等。矿物主要有金、磷酸盐、宝石，此外还有铁、锰、 铅、银、煤、钨等，但很少开采。热带森林资源丰富，森林面积约占全国面积的 7 4 ％，出产贵重木材。 2、人口 柬埔寨现有人口１３４０万，其中农村人口占８４．３％，城市人口为１ ５．７％。有２０多个民族，其中高棉族占人口的８０％，还有占族、普农族、 老族、泰族和斯丁族等少数民族。高棉语为通用语言，与英语、法语均为官方语 言。国教为佛教，全国８０％以上的人信奉佛教，占族多信奉伊斯兰教，少数城 市居民信奉天主教。 3、经济 经济以农业为主，主要农产品有稻米、橡胶、玉米、木薯，其次是胡椒、棉 花、烟草、椰子、白豆蔻、蚕丝、咖啡、甘蔗等。稻子种植面积占全部耕地面积 的 8 0 ％以上，水稻多分布在平原地区，特别是马德望、菩萨、磅湛、千丹等省。 旱稻分布在东部高原。橡胶在经济中占重要地位，单位面积产量较高，主要分布 在东部高原，其中磅湛省约集中了 9 0 ％，桔井省和腊塔纳基里省也有种植。胡 椒年产量居世界前列。畜牧业在国民经济中也较重要，牛、羊、马群主要在东部 高原地区放牧。工业以农产品加工为主，主要是碾米和锯木。另有纺织、造纸、 农机、汽车装配、石油提炼、炼胶、卷烟、制糖等部门。制革、玉石等手工业较 著名。出口农产品和水产品，如大米、橡胶、玉米、胡椒、木杉、木棉、鱼制品 和牲畜等；进口药品、小五金、机器、汽车，电器等。柬埔寨的交通以公路和内 河运输为主。 二、柬埔寨微型金融发展背景 上世纪 90 年代初，柬埔寨结束了几乎二十年的内战，满目疮痍的国家开始 重建，一些国际发展援助机构（多双边机构和非政府组织）在这里开始大量进行 1 重建援助项目 。和其他国家的国际援助项目一样，这些扶贫项目常常是综合发 展项目，小额信贷是重要的组成部分。柬埔寨一度曾有 200 多个与小额信贷有关 的项目。在这些援助项目结束后，小额信贷继续运转，往往注册成为独立的非政 府组织。 在中国，国际多双边发展组织的援助项目都是同政府合作开展的，极少有 私营部门的参与。在柬埔寨则不同，国际发展援助机构除了与政府部门合作，还 有非政府组织和私营部门的密切参与。这样，柬埔寨的小额信贷从一开始就有了 私营部门的成分和影子。在小额信贷的治理结构和相关法规中都涉及私营部门参 与的这一因素，这也为后来私人资本和外资的进入以及小额信贷商业化预备了条 件。 内战期间，柬埔寨的银行和金融业基本上被摧毁了，曾有几年废除了货币。 由于金融资源极度匮乏，小额信贷机构的金融服务也成为重要的金融资源，政府 认为应该把他们纳入到正规的金融体系中来，并最终建立一个正规的普惠金融体 系。当时，柬埔寨有 30 多个商业银行，但他们只关注于高端市场，并不给中低 收入人群提供服务。而小额信贷组织中有许多运作不规范。为了能规范小额信贷 机构的发展，使之成为正规金融机构，补充和增加柬埔寨的金融供给，在国际组 织和专家的协助下，1999 年，柬埔寨制定了《银行与金融机构法》，将银行体系 从单一银行体