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第三章 保险市场 保险市场是保险交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。 保险市场的构成要素——主体和客体 1、保险市场的主体 保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供求双方以及保险中介方。 保险商品的供给方：提供保险商品的各类保险人。 保险商品的需求方：保险市场上所有的现实的和潜在的保险商品的购买者，即各类投保人。 保险市场的中介方：又称市场辅助人，是指介于保险人和投保人之间，为双方提供中介服务的媒介人。 保险市场的客体 保险市场的客体是供求双方具体交易的对象，即保险人提供的保险商品。 保险市场的交易价格 保险市场的交易价格就是指保险费率。 第一节 保险市场的需求与供给 一、保险市场的需求 保险需求的含义 保险需求是指在特定的时期内和一定费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并且有能力购买的保险商品的数量。 影响保险市场需求的主要因素 风险因素 保险费率 消费者的收入水平 经济发展水平 互补品与替代品价格 人口因素 强制保险的实施 二、保险市场的供给 保险供给的含义 保险供给是指在一定费率水平下，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量。 保险供给包括质和量两个方面。 质——保险企业所提供的各种不同的险种 量——保险企业为全社会所提供的所有保险商品的经济保障总额 案例：上海地铁四号线保险赔款5亿元 影响保险供给的因素 保险价格即保险费率 保险供给者的数量和经营管理水平 保险市场竞争 保险成本 保险资本量 国家政策 三、保险市场的供求平衡 保险市场的供求平衡是指在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态，即保险供给与需求达到均衡点。 保险供求的总量平衡：保险供给规模与需求规模的总量平衡。 保险供求的结构平衡：保险供给的结构与保险需求的结构相匹配，包括保险供给的险种与消费者需求险种的匹配，保险费率与消费者缴费能力的匹配等。 第二节 保险人 公营保险组织 民营保险组织（保险股份有限责任公司、相互保险公司） 个人保险组织 合作保险组织（相互合作社、保险合作社） （二）民营保险组织 1.保险股份有限责任公司 股份有限公司简称股份公司，是将全部注册资本分成等额股份，通常发行股票筹集资本，股东以其所持股份为限对公司承担有限责任，公司则以其全部资产对公司债务承担民事责任。 保险股份有限公司的特点：1、所有权和经营权分离；2、通过发行股票来筹集资本；3、采用确定保费制 2.相互保险公司 相互保险公司是参加保险的人为自己办理保险而合作成立的法人组织，是保险业特有的公司组织形态。 与股份保险公司相比，相互保险公司具有以下特点： 投保人具有双重身份； 经营目的不是为了获利，而是为投保人提供低成本的保险； 组织机构类似于保险公司； 投保人与保险人目标一致，可以有效防范保险欺诈； 保险股份有限公司和相互保险公司的区别 企业主体 经营资金 保费 利益处理 （三）个人保险组织 个人保险组织是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社（Lloyd’S）是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。 （四）合作保险组织 合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或经济单位，为了获得保险保障，共同集资设立的保险组织形式。 1、相互合作社:是由一些对某种危险有同一保障要求的人组成的一个集体，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同分担。相互合作社是最早出现的保险组织，也是保险组织最原始的状态。 2、保险合作社 3、相互合作社和保险合作社的区别 知识链接：我国设立保险公司的相关规定 组织形式：国有独资公司、股份有限公司 注册资本最低限额：人民币二亿元?，且必须为实缴货币资本。? 设立保险公司，还应当具备下列条件：? 有符合保险法和公司法规定的章程；? 有符合保险法规定的注册资本最低限额；? 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；? 有健全的组织机构和管理制度；? 有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施。? 保险公司的主要职能部门 营销部门 精算部门 核保部门 客户服务部门 理赔部门 投资部门 会计部门 法律部门 人力资源部门 信息系统部门 第三节 投保人与被保险人 一、投保人 （一）投保人（要保人）：向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 （二）投保人的法律资格——自然人、法人 （三）投保人必须具备的要件 1、投保人须有权利能力和行为能力 2、投保人对保险标的应具有可保利益 3、投保人承担缴纳保险费的义务 2009年修订的《保险法》第12条对关于保险利益的规定作了明显修订：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产