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保险与保险公司 第八章 保险公司与保险 第一节 保险公司及其功能 第二节 保险业务 保险与保险公司 * 第一节 保险公司及其功能 保险公司是经营保险业务的金融机构。 与商业银行和证券公司主要在于促进储蓄向投资转化的基本功能不同，保险公司的基本功能在于分担和管理风险，除此而外，保险公司在平滑我们生命期内的收入方面也有越来越重要的作用。 保险与保险公司 * 一、风险 “天有不测风云，人有旦夕祸福。” 人们在生产和生活过程中都可能遭受自然灾害和意外事故而蒙受损失。因此，我们生活在一个非常不确定的世界里，这就是风险。 例如： 地质运动 →地震 →物损、人伤亡 酒后驾车 →车祸 →物损、人伤亡 风险因素 风险事故 风险损失 保险与保险公司 * 风险的主要特征 损失性：其后果必然是造成人们某种经济损失。 不确定性：对于每一个个体而言：损失是否发生？什么时间？什么地点？损失大小？……　都是不确定的。 客观性： 一定条件下，人们通过主观努力，可降低风险发生的频率与损失程度，但不能完全消灭； 可根据理论方法测度风险发生的概率。 保险与保险公司 * 二、风险管理 人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。 它要求人们研究风险的发生和变化规律，估计风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。 强度 频率 Ⅰ转移 Ⅱ回避 Ⅲ自留 Ⅳ预防 强度 频率 强度 频率 强度 频率 强度 频率 保险与保险公司 * 风险处理的主要方法： 风险预防 Ⅳ ：积极地、尽可能地采取措施防损和减损，在合理的人类活动和费用水平上将损失降低到最小。 例如火灾减损： 安放消防设施→尽早扑灭→降低损失程度 风险自留 Ⅲ：自己承担风险事故所造成的风险损失，原因是损失在可承受限度内，或者对损失的估计不足等。 风险回避 Ⅱ：消极地放弃、消除风险事件发生的客观条件。 风险转移Ⅰ：通过合理的措施，将风险及其损失从一个主体转移给另一个主体。 保险与保险公司 * 三、风险转移与保险 保险是分摊意外损失的一种财务转移手段。虽然风险不确定性总是存在，并不是每个不确定性都会转化为特定的损失，保险公司通过向众多的投保人收取保险费，以没有发生事故的投保人交纳的保费向发生了事故的不幸的投保人赔偿损失。————保险的基本特征就是“互助性”，它体现了“一人为众，众人为一”的思想。 被保险人通过投保，将自己承担的风险损失转嫁给保险公司，以小额的、固定的保费支出，换取对未来不确定的、很大的风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。 同时，保险公司作为与各种风险打交道的专业部门，积累了丰富的风险管理经验，并通过积极采取措施、防灾减损，直接有效地化解某些风险，是社会化风险管理的重要组成部分。 保险与保险公司 * 保险： 保险是集合同类风险、聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种财务转移机制。 集合同类风险、聚资建立基金：用法律秩序认可的形式集中保费、建立保险基金，这是保险正常运行的经济基础。 对特定风险的后果提供经济保障：不是为所有的风险提供，仅为法律秩序认可范围内的特定风险提供。 只是一种财务转移机制：买了保险或加入了保险计划，不等于被保险人就没有了风险，如生老病死、地震、洪水、火灾等自然灾害或意外事故等仍会发生。保险仅仅是一种针对特定风险的损失后果的财务转移机制，不能替代防灾减损。 保险与保险公司 * 第二节 保险业务 一、保险的分类 1.按保险标的分类 保险标的：是指保险人对其承担保险责任的各类风险载体。 财产保险 人身保险 其保险标的是有形或无形的“物”，均可以用货币来计量，属损失补偿保险。 其保险标的是人的寿命或身体，不能用货币计量，属给付性质的保险。 保险与保险公司 * ⑴ 财产损失保险：保险标的是被保险人的物质财产及与之相关的利益。 ⑵ 责任保险：保险标的是被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任。 ⑶ 保证保险：保险标的是经济合同的权利人和义务人约定的信用，以义务人的违约为保险事故。 ⑷ 人身保险：保险标的是人的生命和身体，以年老、伤残、疾病、死亡等人身风险为保险事故，被保险人在保险期间因保险事故的发生或生存到保险期满，保险人依照保险合同对被保险人给付约定的保险金。包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。 保险与保险公司 * 2. 按保险实施的方式 自愿保险（任意保险） 投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同建立起保险关系。 例如：机动车损失保险、第三