互联网金融业务发展相关问题探讨与研究.pdfVIP

金融实务 叶西部金融曳2015年第3期 互联网金融业务发展相关问题探讨与研究 董建虹 文良旭 渊中国人民银行合水县支行袁甘肃庆阳 745400冤 摘 要院互联网金融是互联网与金融的结合袁是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通尧支付和信息中介 功能的新兴金融模式遥 当前袁互联网金融正在高速发展袁其发展路径与传统金融明显不同袁对传统金融业造成了一定冲 击和挑战遥 互联网金融的蓬勃发展袁一方面得益于实体经济的高速增长袁另一方面袁也是监管缺失尧行业规范不到位的体 现遥 笔者从互联网金融的现状和发展趋势出发袁分析了其业务风险点和存在的问题袁提出了相应的对策建议遥 关键词院互联网金融曰金融创新 中图分类号院F830.31 文献标识码:B 文章编号院1674-0017-2015(3)-0070-05 互联网金融是指通过搜索引擎和社交网络,在实现安全尧移动等网络技术水平上袁被用户熟悉接受后为 适应新需求而产生的金融模式及业务遥 互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不 同袁更重要的在于金融参与者追求互联网野开放尧平等尧协作尧分享冶的精髓袁通过互联网尧移动互联网等工具袁 使得传统金融业务具备透明度更强尧参与度更高尧协作性更好尧中间成本更低尧操作上更便捷等一系列特征遥 从20世纪70年代的金融电子化浪潮开始袁目前袁我国已经建立起以野支付宝冶尧野财付通冶等为首的第三方支 付体系尧以野拍拍贷冶尧野宜信网冶为首的P2P融资平台体系以及以阿里小额信贷和苏宁供应链金融模式为代 表的大数据金融体系遥 一尧我国互联网金融发展现状 随着信息通讯技术和互联网的发展,互联网金融信息对金融市场的影响越来越大遥 据叶中国互联网金融 行业市场前瞻与投资战略规划分析报告曳指出袁我国互联网金融的发展主要是监管套利造成的袁一方面袁互联 网金融公司没有资本的要求袁也不需要接受央行的监管袁从技术角度来说袁互联网金融虽然具有自身优势袁但 是要考虑合规和风险管理的问题遥 2014年末袁我国互联网金融规模达23万亿元袁同比增长17.2%袁在实现市 场占比与经济利益流入双丰收的同时袁隐藏其下的风险也逐步暴露袁以P2P融资平台为例袁至2014年末袁全 国登记注册P2P借贷平台因经营不善或涉嫌非法集资袁最终宣告破产或被强制关停的有200多家袁导致投 资者直接损失超过10亿元袁可见袁我国互联网金融的发展呈现野双刃剑冶的形式院一方面活跃了金融市场袁另 一方面监管失位袁系统风险同样不容忽视遥 渊一冤支付类互联网金融业务遥是指通过电子计算机等设备袁依托互联网发起支付指令尧转移资金的服务袁 其实质是支付机构作为中介袁利用互联网技术在付款人和收款人之间提供的资金划转服务袁典型的网络支付 机构是支付宝遥目前袁支付机构在网购尧航空客票等传统优势领域的渗透率已达到高位袁部分行业的利润率水 平正逐步下滑袁支付机构将新的业务拓展领域瞄准了传统行业的电子化商务尧三四线及农村市场尧线下行业 领域以及跨境电子商务遥在传统网络支付业务的基础上袁支付宝尧财付通尧快钱在内的多家支付机构获得了跨 境支付业务资格袁同时袁支付机构牌照也首次向海外资本放开袁为支付服务产业带来了更为丰富的参与主体遥 渊二冤融资类互联网金融业务遥目前主要有以下三种院一是P2P网络借贷遥是指个体和个体之间通过互联 网平台实现的直接借贷遥 P2P网络借贷平台为借贷双方提供信息流通交互尧撮合尧资信评估尧投资咨询尧法律 手续办理等中介服务袁有些平台还提供资金移转和结算尧债务催收等服务遥二是网络小贷遥是指互联网企业通 过其控制的小额贷款公司袁向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款遥网络小贷凭借电商平台和网络支 收稿日期院2015-1 作者简介院董建虹袁现供职于中国人民银行合水县支行遥 文良旭袁现供职于中国人民银行合水县支行遥 70 叶西部金融曳2015年第3期 金融实务 付平台积累的交易和现金流数据袁评估借款人资信状况袁在线审核并提供方便快捷的短期小额贷款遥三是众 筹融资遥 是指通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金袁并由项目发起人向投资人 提供一定回