【论文】论我国中小金融机构的生存模式.pdfVIP

《经济问题探索》2002 年第 12 期 论我国中小金融机构的生存模式 者贵昌　朱 　斌 　杨永生 (云南师范大学金融财政学院　中国人民银行文山州中心支行) 摘 　要 　在我国加入 WTO 之际 , 中小金融机构如何生存和发展 , 已成为新时期舆论关注的 焦点 ,本文的观点是 :全面认识和分析中小金融机构的优势和劣势 ,根据中小金融机构 自身的状 况和所处的环境条件 ,准确定位 ,寻求适合自己的生存模式 。 关键词 　中小金融机构 　发展 　生存模式 我国中小金融机构如何生存和发展 ,是 21 世纪我国金融业面临的一个重要主题 。中小金 融机构和中小企业相似 ,具有明显的优势和劣势 ,从优势来看 ,主要表现在 :经营灵活 , 中小金融 机构在经营决策 、市场营销 、机构及人事管理上 ,不像大银行那样 , 管理程序复杂 、决策过程漫 长 ,它可以根据市场服务需求的变化 ,结合 自身的能力 ,在较短的时间内作出决策 ;经营区域较 小 ,机构精干 ,它没有庞大的组织机构 , 管理成本较低 ,有问题能及时反馈到最高层 。从劣势来 看 ,主要表现是 :规模较小 ,在 日益复杂的金融竞争中,抗风险能力差 , 资金不足 ,无力进行较大 的、根本性金融业务创新活动 。从当前国际、国内形势看 ,我国的中小金融机构面临着新的生死 抉择 。在重组和调整过程中,既有历史性的发展机遇 ,也有严峻的竞争挑战 。我们认为 ,我国加 入 WTO 后 ,外资金融机构的进入 , 固然对我国中小金融机构带来一定的经营压力 ,但是更大的 压力则来自国内本身 , 因为从我国中小金融机构的生存环境看 ,多数处于中小城市和基层 ,外资 金融机构的进入 ,一般选择基础设施条件较好的大 、中城市 ,所以,在服务市场领域与外资金融 机构之间不存在更多的对抗性矛盾 。从国际上看 ,在发达国家 ,金融竞争非常激烈 ,但是在少数 大银行的后面 ,仍然有相当数量的中小银行存在 。例如 :美国是世界上金融业高度发达的国家 , 在现有的9000 多家银行中,资产在 5 亿美元以下的小银行就 占95 % ,特别是 80 年代末期 ,美国 银行业陷入困境 ,但是小银行的经营效果一直很好 ,至今平均资产回报率比大银行高 50 %左右 , 而有问题的资产只有大银行的50 % 。这也充分证明了“大不等于强、小不等于弱”这样一个国际 通行的运行规则 。就我国来说 , 关键是如何创造一个适合中小金融机构生存和发展的良好环 境 , 中小金融机构如何结合自己的优势和劣势 ,扬长避短 ,寻求适合 自己的生存模式 。本文就此 作些分析和探讨 。 模式之一 :“让度式”生存模式 所谓“让度生存”,就是将 自己不 占优势的业务让给他人去经营 , 自己全身心搞好 占优势的 业务 。根据我国的国情 ,我国的中小金融机构 ,完全没有必要充当“五脏俱全”的“麻雀”,应该彻 底抛弃“小而全”的经营思想 。通过业务让度 ,专心搞好 自己最擅长的业务 。从我国的金融业来 90 © 1994-2010 China Academic Journal Electronic Publishing House. All rights reserved. 说 ,无论从经营理念 、管理水平 、高科技手段的运用以及业务创新能力等多方面来看 , 同发达国 家比较 ,大银行都还有相当的差距 ,就更不用说中小金融机构 。所以我们认为 ,我国的中小金融 机构在经营策略上要排除几种误区 ,一是一谈业务竞争 ,就什么业务都上 。二是一提金融创新 , 就什么品种都搞 。如 :这几年城市大银行推出汽车消费贷款 ,对于规模较小的金融机构来说就 不适合 ,城市大银行推行各种信用卡 、智能卡 、网上银行 、手机银行等业务 ,对基层农村信用社来 说 ,就不具备业务拓展的环境和条件 。我们在此不反对中小金融机构进行业务拓展和金融工具 创新 ,但是一切经营策略都要从 自身的实际出发 , 否则就会得不偿失 。最理想的办法是要将 自 己不占优势的业务让度给大银行去做 ,专心搞好 自己最擅长的业务 。通过业务让度 ,排除恶性 竞争 ,寻求分工合作途径 ,完善金融服务 ,找准自己的生存点 。 模式之二 :“家族式”生存模式 21 世纪 ,我国金融所有制结构将发生历史性的变革 ,在这场变革中, 民营金融机构将成为我 国金融体系中的新生力量 。民营金融机构的首选模式可能是“家族式”经营模式 。在现代社会 里 ,人们往往对“家族式”经营模式有些反感