解析民间信贷探寻发展良策.pdfVIP

霸 2011’中国(河北)非公有制经济发展论坛论文集。2掰薯” 解析民问信贷探寻发展良策 史宝龙 [内容摘要] 自20世纪70年代改革开放以来，我国国民经济得到突飞猛进的发展，正规 的金融活动已不能完全满足地区经济发展的需要，民间信贷应运而生。资金供求缺口催生了民 间信贷，然而在市场经济条件下，民间信贷好似一把“双刃剑”，在具备潜在制度变迁效应的同 时，也蕴涵着较大的金融隐患。本文拟开篇阐述民间信贷的科学内涵和基本特征，继而深入剖 析了它的现状及产生的逆向影响，最后，将视野投放于当下，结合我国的实际情况，提出促进 民间信贷市场健康发展的相应解决路径。 [关键词] 民间信贷现状分析逆向影响 解决路径 伴随着经济体制改革的步伐，民间信贷在改革开放浪潮的推动下，规模日益扩张，呈不断 膨胀势态。民间信贷在扩大民间生产经营资金、活跃民间金融市场、促进商品经济发展等方面 发挥了重要作用，有力地支持了国家扩大内需的宏观经济政策。但是，由于民间借贷尚不够规 范，严重干扰了正常的金融市场秩序，容易引发社会矛盾和民事纠纷等。因此需要探讨民间信 贷中存在的问题，认真研究其产生的逆向影响，规避诸多不利因素，探求有效治理途径，以期 达到打击非法融资活动、维护国家金融秩序、消除社会不安定因素等目标、规范和引导民间信 贷朝着健康的方向发展。 一、民间信贷的基本内涵和主要特征 关于民间信贷的概念，不少学者对其进行了比较全面中肯的界定，然而由于受极“左”思 想的影响，有不少人仍然把它与高利贷等灰色名词联系和等同起来，在此有必要对其进行阐述， 以便为下文打下理论铺垫。 民间信贷产生的社会传统源远流长，它随着商品经济的产生而产生，随着商品经济的发展 而发展，是最早出现的信用形式。在计划经济时期，民间信贷的规模和范围都很小，几近消失。 改革开放以来，民间信贷逐渐发展膨胀起来。由于资金供求失衡，加之信贷政策的影响，许多 有钱者在盈利思想的驱动下，开始从事操作灵活、手续简便、方便快捷的民间信贷，‘从中谋取 利益。 民间信贷，亦称“民间信用”。是一种非正式金融，主要指非金融机构的社会个人、企业及 其他经济主体之间进行的以货币资金为标准的价值让渡及本息偿付，一般是以盈利为目的的资 金借贷活动。依照最高人民法院的司法解释：民间借贷是指公民之间，公民与法人之间，公民 与其它组织之问的借贷。根据温铁军(2002)对农村的民间借贷所下的定义，民间借贷是指农 村居民(主要是指农村常驻人口)之间发生的货币或实物借贷关系。这些定义都体现了民间借 贷的一些特点：非正式性、手续方便简单、成本低、利率灵活偏高，风险高。 随着市场经济的不断深入推进，民间信贷的发展呈星火燎原之势，由于政策不够合理规范， 民间信贷一直游离于制度监管之外，给金融市场带来许多风险和隐患。在我国，民间信贷有以 下几个主要特征：(1)历史渊源久远，方便快捷。民间信贷是随着商品经济的产生而产生的， 是最早的信用形式，它方便灵活，交易成本低，发展迅速。(2)信贷利率高，且不稳定。民间 一133～ ．—^ ’2们，。 2011’中国(河北)非公有制经济发展论坛论文集 信贷的利率标准主要依据借款人的实力、信用和借款时间长短而定，变动性较大，贷款利率较 高。(3)内容丰富多彩，形式各种各样。民间信贷兴起后，形式主要以信用放款为主，后来发 展到抵押贷款、投资入股、收取固定回报、担保借款的各种“标会”、“招会”等多种形式并存。 (4)公开化和规范化。借贷手续日趋规范，有比较正式合同的民贷占11．2％，有抵押或担保的 民贷占23．9％。(5)存在面广，区域特色明显。民间信贷一般分布在经济发展比较快的地区和 城乡结合部，另外，民间信贷规模受金融服务优劣影响大，尤其是银行服务机制缺失、服务不 到位的区域异常活跃。 二、民间信贷存在的问题和产生的逆向影响 经济体制改革以来，民间信贷呈不断膨胀之势，提高了民间资金的利用率、拓宽了民间资 本投资的道路，为发展经济提供了重要的资金来源，但另一方面，不规范的、盲目的民间信贷 行为向企业、乡村、集体