浅议商业银行贷款的风险管理.docVIP

山东财经大学继续教育学院专科毕业论文 班级：　 12级　　　　 姓名： 潘丽 学号： 232012202001 浅议商业银行货款的风险管理 【摘 要】 信贷风险历来是银行业乃至整个金融业最主要的风险形式,是金融机构和监管部门防范与控 制的主要对象和核心内容。 银行信贷业务所带来的信用风险及其控制也一直是商业银行最为关注 和棘手的问题。中国加入世贸组织后, 随着改革开放程度的加深,国内将商业银行受到更多的国际国内因素冲击,承受更多的内外风险, 我国商业银行信贷风险问题突出导致商业银行经营风险增大，影响我国经济金融的稳定发展.再 加上国有商业银行信贷风险管理体制存在的一些缺陷,导致金融抑制现象长期伴随中国经济生活 的现实之中. 要在日趋激烈的市场竞争中取胜,强化全面信贷风险防范已成为当务之急。因此是否能很好的处理信贷风险，关系到商业银行的长远发展。 【关键词】：商业银行；信贷风险; 防范措施 信贷风险是指银行贷款损益的不确定性，它是商业银行面临的最主要的风险。我国是一个发展中国家，正处于经济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使命。在这种背景下，新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力相对薄弱，伴随银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。尤其是国有商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全、稳健运行，银行信贷状况堪忧。针对这种情况，只有深入了解信贷风险的成因，才能对症下药，有针对性地加以管理，这对银行的风险管理颇为重要。 　 　　指由于各种不确定性因素的影响， 在银行的经营与管理过程中， 实际收益结 果与预期收益目标发生背离， 有遭受资产损失的可能性。 信贷风险是指借款企业因各种原因不能 按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。 　 信货风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业()的生产和销售风险(即在商品的生产和中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；主要指自然和。自然风险是指由于自然因素使蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。二、商业银行信贷风险成因分析 　　1.法制不健全,社会信用缺失 　　目前我国正处于经济转轨时期,各项制度尚不完善,尤其是金融法律制度还存在很大缺陷。金融法方面我国已陆续出台了《银行业监督管理法》、《中国人民银行法》、《商业银行法》、《破产法》等相关法律法规,但是这些法律法规内容较为简单,缺乏可操作性,还不足以制约金融领域出现的法律纠纷。商业银行一旦出现不良贷款,很难得到相关法律的有力支持,而且通过法律途径追债要支付高额成本。法制的不健全增大了商业银行的信贷风险。 　　另外我国在转型时期,人们思想浮动,加之法制不健全,社会信用缺失,整个社会在注重经济发展的同时忽视了精神领域的建设。坑蒙拐骗、欠债不还、言而无信等现象也时有发生。很多企业信誉较差,通过伪造财务报表等方式从银行获取项目贷款,但结果却是要么项目难以完成,还不起银行贷款,要么项目完成,拖欠贷款不还。这都使银行面临着严峻的信贷风险。 　　2.金融市场发展不成熟 　　改革开放后,我国金融市场逐渐发展起来,但是与发达国家相比,我国金融市场的发展仍然不成熟,不完善。首先表现在企业融资渠道狭窄。企业在融资渠道有限的情况下,主要采取向银行贷款的方式,而我国居民理财方式保守,投资门路有限,也主要采取在银行存款的方式。而银行,信用就是其生命,一方面拥有对借款人的软债权,一方面又有对存款人的硬债务,这使银行成为风险的聚集地。另外,利率自由化的趋势有可能导致逆选择效应,特别是2012年中国人民银行推出一个政策即将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,贷款利率浮动区间下限调整为基准利率的0.8倍。这次政策的发布等于给了各家银行一定的自主定价空间。这是金融市场化的一个趋势,但在我国金融市场不成熟的情况下,有可能出现逆选择问题。各银行为提升竞争力提高存款利率,为获得利润必然会提高贷款利率,这会导致信用较高的企业转向私人金融市场进行融资,而选择从银行贷款的企业则大多数是信用不高的企业。这就加剧了银行的风险。 　　3.信贷管理机制不健全,信贷操作不规范 都存在一定的差距。在信贷中往往只重贷款,不重管理,这就导致了银行在贷款前、贷款中、贷款后存在一系列的问题。贷款前不细致调查借款客我国商业银行在信贷管理水平、管理能力、管理机制等方面与国外户的资信情况,不认真评估项目的投资与回报及风险状况,这本身就为贷款的高风险埋下了隐患;贷款中执行不到位,有些贷款需要根据项目