商业银行信贷管理制度的改革与利弊.pdfVIP

投资理财 商业银行信贷管理制度的改革与利弊 中国建设银行宁波市分行 林佩珍 摘要:近年来，“提前消费”这一概念屡次出现于人们视野，无形中 管理暂行办法》这一限制性文件，并公告于文件的颁布之日起便正式施 已逐渐深入人心，引发了来自各层面民众团体的思考，不少人猜测“提 行。此文件一共包含了42条内容，与《固定资产贷款管理暂行办法》有 前消费”是否会晋升为整体消费趋势。处于这样一种社会大背景下，愈 着相似之处，也是从贷款业务步骤角度对流动资金贷款提出了新的监 来愈多的人将目光投向了商业银行的信贷业务，这也就预示着商业银 管要求，这一文件的颁布和实施，对现下商业银行进行信贷管理制度的 行的信贷业务在不久的将来会出现办理高峰期，也正是因为这个原因， 改革具有一定效用。 商业银行亟需改进革新当下正运行的信贷管理制度，审时度势、针砭利 (四)《个人贷款管理暂行办法》 弊，以此促进商业银行的平稳发展。本文大致阐释了信贷管理的相关 《个人贷款管理暂行办法》与《流动资金贷款管理暂行办法》这一文 内容，随即结合商业银行信贷管理制度具体分析了改革前后的利弊所 件在2010年2月12日同时由银监会颁布与施行，颁布此文件的主要目 在，竭力展现改革商业银行信贷管理制度的重大意义。 的即为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审 关键词:商业银行 信贷管理制度 改革新变 利弊 慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资 产管理的精细化水平等，在此文件的修订过程中，结合了我国多年来银 一、概述信贷管理的相关内容 行业的实践成果与国外银行先进的信贷管理经验，因而其具有一定的 (一)信贷管理的基本含义、主要内容 理论基础。这一文件的颁布，直接关系到个人贷款的相关事宜，值得广 简单来说，信贷管理是一种由商业银行为主体所进行的一种管理 大群众团体去考量。 活动，采用科学手段全力规避影响贷款的因素，以此来降低或者减少贷 三、分析商业银行信贷管理制度改革前后的利弊比较 款损失，有效提高贷款品质，从另外一个角度来说，信贷管理也是商业 (一)改革前的“弊” 银行获取利润、调控风险的一种手段。信贷管理主要包括三个方面的 管理制度过于死板。现行的商业银行信贷管理制度相对来说还不 内容，分别为识别信贷风险、风险计量、风险控制，其中识别贷款风险是 够完善，依旧存留着过去死板的痕迹，这一问题不仅限于在执行层面， 整个信贷管理活动的第一步，也是信贷管理的最基本要求。 更多的是制度设计的问题，比如制度过于原则化，没有按照客户群体进 (二)我国商业银行信贷管理的管理目标及发展进程 行分类；亦或制度过于死板僵硬，产生了一个问题多个文件限制的情 谈及商业银行开展信贷管理活动的根本目标，现已不再是追求单 况，致使工作人员一时难以弄清楚根本依据。 方面的经济收益，而是加快管理模式、管理方式的转变，同时有效预防 管理方式稍显粗鄙。有些制度条例内容缺失，可能表明了适用对 和规避不必要的贷款风险，努力将风险业务和巨额利益进行合理分配， 象、应用范畴以及注意问题，但却没有说明具体的操作流程，信贷工作 从而推进商业银行的快速发展，这才是我国商业银行信贷管理的管理 人员就只能依照自己的理解去工作；再者，有的制度言语模棱两可，或 目标。仔细回顾我国商业银行信贷管理的发展进程，发现可以分成五 者银行信贷人员的工作能力存在差异，导致同一业务、同一制度却在同 个阶段：资金指令性管理阶段→实贷实存管理阶段→审贷分离阶段→ 一银行的不同支行获得不一致的服务差异。归其原因，还是因为信贷 信贷管理逐渐接轨国际阶段→信贷全流程管理阶段。这五个阶段伴随 管理制度的管理方式稍显粗鄙。 着我国银行体制的改革进程，也体现了我国商业银行一步一步走向成 管理观念略显陈旧。以前使用的商业银行信贷管理制度，它在管 熟的过程。 理观念、操作流程以及运行方略上均存在一定