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透视保险陷阱之系列一 一、保单陷阱： 1 真假保单 消费者梁与妻子到三亚度蜜月，他通过携程网订了两张返回昆明的机票和两份“平安交通工具意外伤害保险”，每份20元。收到保单后，他发现保险期限只有一天，没有覆盖整个行程。梁玉祥致电携程客服热线及平安保险。平安回复称，系统中没有两人保单号，后携程承认这个保单属于伪造保单。后梁玉祥将携程告上法庭，要求携程网赔偿10万元，并在其网站公开道歉一周，但携程拒绝了这一赔偿请求。双方围绕“究竟谁应是假保单责任的赔偿主体”等问题展开了激烈辩论。 保险代理人一些短期意外伤害保险赔付率低，再加上很少有人会致电保险公司辨别真伪，代理机构将假保单交给消费者后通常不会出事，从而滋生了不少售卖假保单的中介代理，其中以航意险最为典型。假保单事件较多发生在中介渠道销售的短意险，包括保险期限在一年以内的意外伤害、旅游意外险等。 辨别真假保单有一些小技巧：购买保险时注意辨别承保机构的合法性。消费者可以登录中国保监会网站，查询该机构是否为中国保监会批准设立的合法保险机构。 消费者在具有保险兼业代理资格的航空售票网点、旅行社等中介机构购买短期意外伤害保险产品时也要注意。一般来说合法保险代理机构营业场所会悬挂北京保监局核发的《保险兼业代理业务许可证》，消费者购买的时候可以留意。 此外，也可查验短期意外伤害保险保单真伪。购买保单后，应及时拨打保单上印制的保险机构客服电话或登录公司网站，通过电话咨询或输入保单信息等方式，查验保单真伪存款变保单 去银行办理存款却莫名其妙购买了保险产品。 市民朱女士到银行想将账上的70万元存成5年定期存款，而营业员给她推荐了一种“保险产品”，说收益会比存款高。她当时还在考虑，但营业员告诉她，一次性存款70万元存不进去，分期存才能存完。当时想着只要能存进去，也就没有多想，随后营业员办理了相关手续，并让她签了字。10月份女儿岳某偶然看到了母亲办理的“存单”后，告诉朱女士，这只是一份保单。8个月后，朱女士找到银行，说银行当时未告知是保险，提出退保。但银行称，办手续前已告知是保险，而保险公司亦称，办手续前已告知是保险，退保要损失5万多元。 资深理财师：银行在向客户推销代售的保险产品时，往往回避“这是保险，银行只负责销售”，而反复强调“这是理财产品”，使得很多人误以为银保产品是银行推出的。其实银保产品大多保障很单一，只有投保人身故时才能获得赔偿；虽然看着收益比存款高，而且没有税，可是如果想提前支取，拿到的钱还不如存入时多。 一些银保工作人员利用消费者信赖银行的心理，谎称某种保险是该银行的理财产品，误导消费者购买。对银行来说，如果没有如实告知，就侵犯了消费者知情权，涉嫌欺诈。消费者办理银行柜台业务时，一定要认真阅读有关条款，不要轻易签字，学会自我辨别。霸王条款 2003年，蔡女士买了某家保险公司的长泰安康保险(B)，每年缴1280元保费，共缴20年，保险金额是5万元。保险业务员说，其间如生重病就会赔一半保险金。 　2006年，蔡女士做心脏瓣膜置换手术，由于这个手术属于保险合同所列的重大疾病，她就找到当时的保险业务员要求提前领取保险金，但却被告知，根据合同条款，她必须先到医院开证明，证明自己的生命只剩下6个月时间。 蔡女士细看保险合同，发现“保险责任”一条写着：“经保险人聘请的医师根据医学及临床经验认定被保险人平均存活期间在6个月以内，被保险人可申请重大疾病提前给付。”但医院方面拒绝开这个证明。在同保险公司多次协商后，蔡女士终于拿到了本来就属于自己的2.5万元理赔款。 保险经纪人：保险合同一般是格式合同，拟订后消费者要么接受条款订立合同，要么不接受条款不订立合同。相对于消费者，保险公司是强势一方，它们利用优势地位在与消费者达成合同时加重对方义务、减轻自身责任，“霸王条款”便产生了。 《保险法》规定订立保险合同，采用保险人提供的格式条款，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 关键字歧义 家装饰公司购买总保额为100万元的财产保险后，保单上明确写着：在保险期内，因水箱、水管爆裂(但不包括由于锈蚀引起)等风险造成的直接物质损失，本公司同意按照本保单规定负责赔偿。后因空调水管配件质量问题造成水管漏水，经济损失达20余万元。装饰公司负责人本以为赔偿是必然的事，但保险公司表示水管是“脱落”而非“爆裂”，拒绝赔偿。 公估从业者潘先生：一份保单能生出多重理解，是目前保险公司玩文字游戏最典型的例子。按照常理，漏水导致财产损失是常见的一种风险，大多数财产险保单都会将其列为