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我国中小企业担保机构市场定位研究 摘要：目前，我国中小企业担保机构面临着主体模式困境、风控模式趋于银行化以及盈利模式困境，造成这些困境的主要原因在于担保机构缺乏清晰的市场定位。通过构建担保服务对象-业务品种-反担保条件三维市场定位模型，本文对政策性担保机构、商业性担保机构和互助性担保机构进行明确的市场定位，即政策性担保机构应为符合国家或地区产业政策且缺乏足够抵押品的潜在优质企业提供贷款担保；商业性担保机构应为有市场、有前景、有效益的显在优质企业提供商业性担保；互助性担保机构应为社区会员型企业提供贷款担保。 关键词：担保机构；困境；市场定位 改革开放以来，我国的中小企业得到了突飞猛进的发展，在增加地方财政收入、增加就业岗位、缓解就业压力、扩大出口等方面都发挥了不可替代的作用。但是，我国中小企业在发展壮大过程中也面临着许多问题，其中贷款难、担保难、抵押难就是制约中小企业发展的难题。目前，建立中小企业信用担保体系已成为各国扶持中小企业发展的通行做法。发达国家的中小企业信用担保体系大多是以政府间接支持中小企业发展的政策性担保机构为主，属非盈利性机构，如美国的中小企业管理局、日本的信用保证协会等。我国自1992年开始探索，于1999年提出了建设“一体两翼四层”的中小企业信用担保体系，并以政策性担保机构为主体。但是，当前商业性担保机构无论是在资本金规模上还是数量上都已远远超过了政策性担保机构，使得担保体系的“主体异位”；政策性担保机构的运作模式也越来越趋向商业性担保机构，使得担保细分市场缺位与过度竞争问题并存。本文结合担保机构的服务对象、业务品种及反担保条件，构建了三维市场定位模型，旨在明确各类担保机构的市场定位，促进担保机构健康有序发展。 一、我国中小企业担保机构的现状及三大困境 虽然我国信用担保业的起步较晚，但随着政府对中小企业的日益重视，当前中小企业信用担保行业迅速发展，特别是中小企业担保机构的数量急速上升。由于缺乏清晰的市场定位，担保机构在运作过程中也暴露出许多问题。 （一）信用担保体系的主体模式困境 我国中小企业信用担保体系在建设之初提出以政策性担保为主体，商业性担保和互助性担保为“两翼”。从近几年的发展来看，政策性担保已失去了它的主体位置，具体表现如下： 1．商业性担保机构的规模超过政策性担保机构，主体异位。据中国人民银行统计，2002年底我国担保机构共848家，其中政策性担保机构占72.4%，商业性担保机构与互助性担保机构加在一起仅占27.6%。由于政策性担保发展不理想，近几年来甚至出现部分地方的国有资产退出担保行业的现象，同时大量民间资本迅速进入了担保市场。截至2009年底，全国担保机构已达5 547家，共筹集担保资金3 389亿元，其中民营出资2 523亿元，占74.5%，可见商业性担保已成为中小企业信用担保体系中的事实“主体”。 2．现行财政补贴模式强化商业性担保，促使政策性担保机构趋于转化为商业性担保机构。为鼓励中小企业信用担保机构积极围绕中小企业开展贷款担保业务，引导扩大中小企业信用担保机构的服务功能和整体水平，解决当前中小企业生产经营困难，各地政府纷纷出台相关财政补贴政策，即为中小企业贷款提供担保服务的担保机构可获得相应的风险补偿资金。财政补贴政策出台后，大量商业性担保机构主动要求接受业务监管，并享受财政补贴政策；同时一些民营企业也纷纷上门了解建立担保机构的有关政策，促使部分政策性担保机构开始考虑调整资金结构，吸收民间资本共同参与担保业务，现行财政补贴政策显现出为民间资本导向的作用。 （二）担保机构的风控模式趋于银行化 中小企业融资困境主要是因为其信用不足以及信息不对称，使得银行等金融机构为了防范风险只能采取抵押贷款和担保贷款等方式，这就使那些有市场潜力、资产规模小的中小企业无法满足银行等金融机构的要求，而这些中小企业正是担保机构的客户群体。从近年的实际运作情况来看，中小企业信用担保机构的风控模式日趋银行化，除了对中小企业进行担保收费，还要求中小企业提供合乎条件的反担保品，有的担保机构甚至提出了比银行等金融机构更加苛刻的反担保品要求。这一做法显然违背了中小企业信用担保体系设立的初衷，也大大弱化了担保机构职能作用的发挥，反而增加了中小企业的融资成本，因而被中小企业质疑担保业存在的价值。 （三）担保机构的盈利模式困境 1．担保业务品种少、盈利空间小。目前，我国的担保品种主要局限为流动资金贷款担保，并且期限不超过一年，而其他诸如工程保证、贸易融资担保、票据贴现、设备贷款和技术改造贷款等担保方式很少被采用，担保品种过于单一，担保机构的主要业务收入为担保保费。根据财政部制定的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》，担保费率一般必须控制在同期银行贷款利率的50%以内，这样使得担保机构的盈利空间非常小。 2．高息借贷已成担保