住房按揭贷款市场的创新.pdfVIP

摘 要 创新是内资银行改善住房按揭贷款市场竞争环境的有效方法，但目前它受到 来自宏观政策释放不充分以及微观条件不成熟的严重限制。本文以住房按揭贷款 法理为基础，较为系统地分析了住房按揭贷款市场存在的问题，提出了创新思路 和创新风险，并以招商银行为例揭示了现阶段创新的路径。 住房按揭贷款本质上是一种非典型物权担保形式，现在法律、行政法规中被 视为抵押。在我国住房按揭贷款种类虽有 7 种之多，但由于贷款方式已基本固化， 市场同质化、技术支撑不足等现象较为严重。如果监管当局不能给予更宽松的政 策，同时在监管上不予以创新，将导致：一方面内资银行生存的空间将日趋缩小； 另一方面监管滞后，金融市场会呈现出无序竞争状态，因此创新是形势所趋。在 本文，笔者挖掘了国内外最新市场动态，并根据所学和从业经验提出了创新的想 法：第一，完善和改革现有制度，摒弃那些不适应经济发展需要的规则；第二， 树立合规守法的风险文化；第三，在保证监管的前提下实现混业经营；第四，加 快利率市场化，完善利率定价机制；第五，对银行内部流程进行再造，以期能提 高市场反映能力及风险控制能力；第六，在政策允许范围内，进行金融产品的创 新。同时考虑到创新也会带来的风险，笔者对创新的政策性风险、流动性风险、 操作风险和监督风险进行了论述，并对怎样识别、评价、监控风险进行了说明，