保险道德风险“二重性”及其预防与规避.pdfVIP

摘 要 近年来，中国保险业迅猛发展。与此同时，保险市场的信息不对 称问题日益突出，道德风险是集中体现。现阶段，投保方道德风险问 题较为严重，但随着我国保险市场的放开，竞争的加剧，保险中介尤 其是个人代理人与保险公司的道德风险行为呈上升趋势，对保险市场 的影响愈来愈明显。然而以往的研究主要集中在投保人的道德风险问 题上，很少或忽视了对保险代理人和保险公司道德风险的研究。保险 交易过程中的信息不对称并不是保险公司的专利，投保方也可能处于 信息劣势地位，保险代理人和保险公司同样有机会主义的动机，同样 会产生道德风险。因此本文要研究的是保险代理人与保险公司的道德 风险问题。 基于此，论文首先在信息经济学和委托代理理论的基础上，对保 险道德风险做了一般性分析，提出保险道德风险“二重性”。然后， 从风险承担主体的角度描述了“二重”保险道德风险的具体表现：公 司风险和代理人风险，并进一步从宏观层面分析了保险道德风险的危 害，归纳出保险道德风险产生的深层原因：道德标准与经济标准的冲 突和矛盾，及制度原因。紧接着，借助多任务委托-代理模型考察了保 险代理人的道德风险及其契约机制，得出固定工资合同可能优于激励 合同的结论，进而提出了保险代理人的代理一雇员制，即将部分优秀 的保险代理人吸收成为保险公司或专属代理公司员工；