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改善地方中小企业 融资环境的多方对策探讨 中国工商银行岳阳市分行课题组陈飞宝等 摘要：本文从促进地方经济发展的角度，以银行、政府、企业 及放贷安全等指标。 三方利益主体为研究对象，分析三方策略性行为选择，以寻求 (二)银行经营模式对中小企业及经济发展的影响分析 改善信贷环境、促进区域经济发展的有效对策。 我国各大商业银行加强了对信贷的控制。采取资金上 关键词：中小企业；银行；政府信用担保企业；信贷；融资 存、信贷权限集中等策略限制了基层支行的信贷权限，弱化了 中图分类号：F123．16文献标识码：A 其经营自主权。由于上存资金无风险，且具较高的上存利率， 文章编号：CN43一l凹／F(2006)4一044一03 使得一些基层银行网点成了单纯的筹资机构，行使着资金转 作者：陈飞宝，中国工商银行岳阳市分行行长；付玲，中国工 移的功能，从而使“宽货币，紧信贷”的状况有所加剧。信贷资 商银行岳阳市分行办公室主任；易力、张奎、文雨浪、张琦，中 金逆向外流促使贷款结构逐年向经济效益较好的大集团、大 国工商银行岳阳市分行；湖南，岳阳，414000 企业以及发展前景广阔的地区转移(见表1)，从而产生更为 显著的“马太效应”。进一步加剧了欠发达地区小企业的融资 目前我国中小企业已超过了1000万家，占全国企业总数难度。 的99％，中小企业工业总产值和利税分别约占全国工业总产 表1银行贷款所占融资比例与企业规模的变化情况 值和利税的60％和40％。提供的就业机会约占全社会的 75％以上，中小企业的发展在我国经济发展中占有举足轻重 限行贷款占融资比例5．4％f20．6％f22．6％f47．3％} 的地位，但中小企业融资问题仍十分突出，成为中小企业发展 资料来源：李扬．中小企业融资与银行．上海财经大学出版社。2002。 的最大障碍之一。当然，要充分认清问题本质并寻求改善的 从近几年的国有商业银行资金上存走势分析，我国地方 途径，并非企业一己之力所能得以解决，它涉及银行、政府、企 银行的信贷数额明显减少(表2)。而从商业银行存贷款增加 业三方的利益关系。因此，要从根本上改善我国目前的贷款 的情况看，也出现了存贷差拉大的趋势。20Q5年9月底全国 难、放贷难的尴尬局面，必须从三方利益主体的制度安排、行 商业银行的存贷差高达7万亿元，存贷比降至69．39％(中国 为选择等方面进行深入的分析研究。 国家统计局资料，20Q5．09)。所有这些，反映了当前银行资金 一、银行促进地方中小企业融资的对策研究 面异常宽裕。这与我国目前中小企业资金严重短缺形成了鲜 明反差。 (一)银行现有的组织结构及信贷管理模式 表2湖南某县近年资金上存率统计数据 四大国有商业银行采取的都是一种全国的、纵向的组织 1年份 2001 2002 2003 2004 20Q5 结构形式。从上至下，组织链条通常包括总行、省(自治区)分 I上存率 14％ 33％ 46％ 58％ 72％ 行、二级分行、基层储蓄所等多个层次，冗长的传导链条使得 银行经营管理顾此失彼。一方面总行对基层银行业务管理鞭 资料来源：程志远，金融时报，2005．04．20 长莫及，容易造成基层银行不顾风险乱发贷款，最终导致不良 此外，我国商业银行内普遍实行的激励考核机制进一步 资产总额居高不下。另一方面，一旦总行因为关注贷款风险 增大了中小企业融资的难度。目前银行内对信贷员实行的以 而上收基层银行贷款权或大量裁