小额贷款公司发展的问题与化解_以鞍山市为例.pdfVIP

调 查 研 究 72 中国金融·2011年第8期 小额贷款公司发展的问题与化解 ——以鞍山市为例 ■　宋慧中 08年5月，中国人民银行、银监 经营的主业相比股东回报率低是造成经营 务的对象、目的十分明确，客户一般锁定 20会发布了《关于小额贷款公司试 者主副业错位的重要原因之一，但他们创 在低收入人群，贷款金额平均在2000美元 点的指导意见》（简称指导意 立小额贷款公司的真正动机更值得关注。 以内。而对鞍山市小额贷款的调查表明， 见），小额贷款公司试点工作开始在全国 从国家层面，鼓励民营企业加入小额贷款 小额贷款主要集中于市区，贷款金额和客 迅速铺开。2009年4月，鞍山市成立了首 公司是出于充分利用民间资本服务于普惠 户数量占比分别达到92.5%和93.3%。再 家小额贷款公司——鞍山市千山区瑞丰小 金融的目的。但《指导意见》中“小额贷 从贷款投向看，2009年末鞍山市小额贷款 额信贷股份有限公司。自此以后，鞍山市 款公司可以转制为村镇银行等银行类金融 公司的农户贷款余额占比仅为8.7%,不到 小额贷款公司如雨后春笋，呈现出蓬勃发 机构”的规定在很大程度上提供了一种投 非农户贷款余额的十分之一。这表明，鞍 展的态势。虽然鞍山市小额贷款公司成立 机空间和套利预期，从而激发民营企业纷 山市小额贷款公司的服务对象主要是具有 的时间比较短，但在经营过程中，一些基 纷申请开办小额贷款公司，但只是将其作 一定实力的中小企业和个体工商户、中等 础性的问题已开始显露。 为向银行转制的跳板，而没有真正将小额 收入以上的城市居民，贷款业务实际上更 贷款作为一项支持“三农”、中小企业和 多地拘囿于城区小额信贷市场的高端需求 小额贷款公司发展过程中存在的问题 扶贫济弱的事业。 部分，对中低端市场客户、特别是对“三 培养客户意识不强 农”领域的开发力度还有待增强，与《指 经营者资质欠缺 从国外的实践来看，小额贷款公司服 导意见》中“坚持为农民、农业和农村经 小额贷款公司的发起人基本上是当地 济发展服务”的原则依然存 民营企业家，他们对于金融业务、特别是 在着一定的距离。 小额贷款公司这一新兴业务了解并不多； 资本金补充机制不健全 小额贷款公司的高层主管85%以上来自商 为解决小额贷款公司的 业银行，他们对大银行的信贷业务及流程 融资瓶颈问题，国外小额信 或许驾轻就熟，但是对于小额贷款公司的 贷机构通过商业银行或直接 经营及其小额信贷独特的运作方式则不太 吸收储蓄等方式进行融资。 熟悉。经营者的资质和管理水平与小额贷 而我国基于审慎考虑，《指 款发展的内在要求并不完全匹配，将正规 导意见》明确规定，小额贷 商业银行的组织模式和管理经验套用在小 款公司不允许吸收公众存 额贷款公司的运作之中，弱化了小额贷款 款，资金来源限定于股东缴 公司的优势。再者，