“七不准”规定对商业银行经营的影响.docVIP

2012年第13期 (总第553期) 交通银行上海市分行发展研究部编 2012年7月15日 “七不准”规定对商业银行经营的影响 许一览 党的十六大召开以来，我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成绩，资产质量明显提高，盈利能力明显增强，融资服务明显改善，为国民经济持续健康发展提供了有力的金融支持，得到社会各界和国际同行的好评。与这一成绩形成反差的是，各种不规范经营问题日益突出，已引起社会热议和中央有关领导的高度关注。 一、“七不准”规定的背景与现状 2011年以来，社会舆论持续报道商业银行经营不规范问题，中小企业也不断反映商业银行不合理的贷款行为，引起了国务院领导和有关部门的高度重视。在今年初召开的全国金融工作会议上，温总理指出部分金融机构存在任意增加收费项目、附加贷款条件、变相提高利率的情况，要求抓紧解决银行经营不规范问题。对此，银监会高度重视，下发了《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》(银监发(2012)3号)，并于2月7日召开了全国电视电话会议，要求银行对不规范经营行为开展自查自纠和专项治理工作。在本次专项治理活动中，银监会首次提出了“七不准”和“两禁两限”的要求。“两禁两限”此后，全国各省市银监局多次下发通知落实此项工作。 以上海为例，2012年3月至4月，上海市银监局分两批现场查访了40家中外资银行业金融机构的58家营业网点，检查贷款504笔、83.67亿元，检查收费18146笔、7.66亿元，并对327家企业和个人客户进行了电话回访。检查结果显示，上海银行业金融机构普遍高度重视专项治理工作，能够按照银监会统一部署开展自查自纠工作，被查访银行基本符合专项治理工作要求，未发现重大违规问题。检查中仅发现个别银行存在以贷收费、借贷搭售和转嫁成本的情况。 二、“七不准”规定对商业银行经营的影响 在银监会“七不准”禁止性规定正式执行后，立即对商业银行的经营产生了直接影响，主要包括以下两个方面。 一方面，中间业务收入增长乏力。在国际金融发展史上，商业银行中间业务的发展己有160多年的历史，尤其是《巴塞尔协议》的签订和实施后，中间业务与传统的资产业务、负债业务并驾齐驱，成为新的竞争核心并逐步成为主要的金融产品和盈利的重点，商业银行中间业务收入占比成为衡量一个银行核心竞争力的主要标准之一。因此，在商业银行总行每年对下属分行下达考核目标时，中间业务收入是其中最重要的指标之一，一般每年都会要求有20%——40%的增幅。分行在收到总行考核指标后，为了实现目标，又对下属经营单位层层加码。业务人员为了完成指标拿到绩效奖金，只能“开拓创新”，想尽一切办法完成任务。其中，最主要的手段之一是将贷款利息收入的一部分转化为财务咨询顾问费收入，简称息转费。在银监会明确规定商业银行不得以贷收费和浮利分费后，这一“创新手段”就难以发挥作用了，在商业银行没有找到其他增加中间业务收入的渠道之前，中间业务收入增速将放缓，甚至出现下降。不过，这并不会对商业银行的利润产生明显的影响。 另一方面，存款拓展愈加受限。今年以来，千方百计增加存款是多家银行的工作重点之一。央行统计数据显示，截至一季度末，人民币各项存款余额为84.7万亿元，同比增长12.5%，增速比上年末低1.0个百分点。以往银行客户经理为了拓展存款规模，一般会与客户约定，在发放贷款后，客户必须将一定比例的资金存放在银行，业内称之为派生存款。为了完成季末存款时点考核指标，客户经理会选择季末突击发放贷款，冲存款时点数。甚至有个别客户经理，苦苦营销，使没有贷款需求的企业在季末提款帮忙冲时点，企业在季初提前还贷。在银监会明确规定不得以贷转存和存贷挂钩后，这类派生存款就很难操作了。特别是在目前市场上存款流失严重的情况下，商业银行存款拓展工作将愈显困难。 其他三项“不得借贷搭售；不得一浮到顶；不得转嫁成本”规定对商业银行的直接影响不大。一般情况下，借贷搭售在商业银行中实属罕见。而一浮到顶的利率在20%左右，这类客户风险很大，商业银行一般也不希望放款给此类客户。对于转嫁成本中的成本，包括评估费、公证费和抵押登记费等，这类费用的金额不大，即使由银行承担，对其影响也是有限的。 三、商业银行的应对策略 商业银行可以采取应对策略化解上述不利影响。 1、产品创新，拓展资金业务。 各大商业银行为了稳步提升中间业务收入占比，扩大市场份额，只能通过产品创新，为客户提供优质、专业的服务，增加中间业务收入，这将真正考验商业银行的核心竞争力。其中，拓展资金业务是增加中间业务收入的主要渠道之一。同时，为了完成存款目标，争夺市场排名，商业银行通过各种手段吸收存款，其中最主要的手段也是产品创新。商业银行可以通过各种手段发行理财产品，将吸收的负债投资于各类较高收益的业务，如票据、债券等。一些做得比较好的银行通过开展资产池业务吸收存款。 2