社区再投资法(CRA)概述倡议CRA的实践.pdfVIP

银行和社区再投资 • 社区再投资法（CRA ）概述 • 倡议CRA的实践 – 匹兹堡社区再投资组织（PCRG） • 对CRA影响的研究 • 银行社区发展公司(Community Development Corporation，简称CDC) • CRA面临的新环境 • 美国银行的案例 社区再投资的历史背景 • 产生于公民权益运动 – 1968年颁布的公平住房法案明文禁止住房销售和出租 歧视 – 法庭规定该法适用于住房信贷 • 颁布了住房抵押贷款披露法（HMDA）以弥补执 行时的缺陷 – 要求银行和信用社每年在每一大区域内以调查小册子 的形式披露其住房抵押贷款 – 1989年的法律将住房抵押贷款披露法延伸到抵押贷款 银行,要求披露抵押贷款申请也要公开化 • 住房抵押贷款披露法允许积极参与者提供临近区 域内贷款的文本资料，以显示社区再投资法的意 义，该法于1977年由国会通过并生效 社区再投资法的运作 • 要求银行对其所在区域服务——包括低收入家 庭、小农场和小企业 • 银行自行定义与其服务区域相应的评估区域 • 监管者根据CRA绩效公共评价法对银行进行检查 和评估：优秀、高满意度、低满意度、有待改 进、很不满意 • CRA绩效评价是监管者用于审批各种申请的一种 标准 – 美国联邦存款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC）保险申请 – 建立新的国内分行 – 办理新的银行执照和执照变更 – 合并、并购和收购 社区再投资法的运作 • 1995年，CRA从原来的“从过程到结果“的评分转 变为三种测评 – 贷款测评：主要针对住房抵押、小企业及小农场、社 区发展贷款 – 服务测评：零售银行业务和社区发展服务 – 投资测评：出于促进社区发展目的的其他投资、捐赠 等 – 小企业和小农场贷款的披露 • CRA审查的频率取决于银行的规模和前期的等级 • 绝大部分银行达到了“优秀”和“满意”等级 • 该测评不考虑种族或否决率 倡议社区再投资法的实践 • 城市和各州的社区联盟倡议银行将其贷款及服务 扩大到低收入家庭和少数民族地区 • 各联盟调查研究了贷款及相关服务形式，参加听 证会、商讨正式的CRA协议并监督其执行 • 银行签订CRA协议以应对过去的宣传不利，并抵 制并购和扩张 • 自1977年以来，美国社区再投资联合会(NCRC) 共报告了428份CRA协议，价值4.2万亿美元—— 其中有部分是因重新修改协议引起的重复计算 倡议CRA的实践 • 对银行业绩进行调查、监督并使信息公开 化 • 通过组织运动、施压和协商获得满意的 CRA协议 • 与银行合作完成协议，提供新产品和服 务，改善社区再投资活动 • 市场推广和需求方服务都需要充分利用扩 展金融 • 银行、联盟和社区发展合作者能力都重要 CRA最佳策略与挑战：匹兹堡社区 再投资组织 • 广泛的城区CRA联盟 • 早期的成功运动、UNB/Integra合并的CRA 协议 • 与其他银行或城市合作以扩大投资和住房 贷款 • 匹兹堡社区再投资组织完成了什么？ • 你认为什么方法和策略是最有效和最有创 新性的？ • 对其影响最关键的挑战是什么？ CRA对银行贷款的影响 • CRA改变了银行对低收入家庭和少数民族地区的 贷款： – 银行重新发现了这些市场及其潜在利润 – 银行、社区组织（community-based organizations， CBOs ）和地方政府之间新的合作扩展了为这些市场服 务的承诺和能力 – 使特殊的定期大额存单信用社机构化 • 银行报告表明CRA改变了其贷款 • 与CRA签订协议的银行更乐意向低收入家庭和少