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赠送保险的法律分析 ■顾业池 一直以来围绕赠送保险存在着许多争议。部分专家公开质疑赠送保险的性质和作用，认 为赠送保险有可能损害被保险人等保险消费者的合法权益。本文以部分公司的实践为样本， 对目前保险市场上赠送保险的业务活动进行了总结归类，并在此基础上结合法律对赠送保险 的法律性质及相关法律和监管问题做了分析，最后提出了政策建议。 一、 目前市场上赠送保险的具体类型 目前保险市场上统称为“赠送保险”的行为，可以细分为三种类型，即第三方购买赠与 被保险人的保险、保险公司公益性的赠送保险和保险公司商业促销性的赠送保险。分别说明 如下： （一）第三方购买赠与被保险人的保险（以下简称“第三方赠送保险”） 此类保险一般由第三方商业性机构（如银行、通讯公司等）购买，作为增值服务提供给 消费者。在具体操作上又可以采取两种形式，说明并图解如下： 第一种形式，第三方商业机构直接作为投保人与保险公司签订保险合同，取得一式三联 的保单，待消费者填写个人信息后送交保险公司核保。一般情况下此类保险的理赔也需要通 过第三方商业机构进行。 第二种形式，由第三方商业机构购买卡式保险产品赠送给消费者，由消费者在互联网上 激活并填写相关投保信息后订立保险合同。在此情形下，消费者是投保人，而第三方商业机 构仅充当了保费支付方的角色。 （二）保险公司公益性的赠送保险 2008 年以来，多家保险公司针对冰冻雨雪灾害、地震灾害的救援以及奥运场馆的建设 等事项开展了公益性的保险赠送活动。在这种赠送活动中，保险公司一般与当地政府和受赠 单位签订协议，由政府或受赠单位提交被保险人和受益人的名单，以团单等形式统一承保。 在发生保险事故后，保险公司根据政府和受赠单位提供的事故人员名单，统一组织理赔。 （三）保险公司商业促销性的赠送保险 第三类赠送保险具有小额和商业促销性质，一般是保险公司针对经常性客户或者在销售 较大额保险时开展的促销活动，多采用可在互联网上激活的保险卡的形式。中国保监会 2005 年曾发布《关于规范寿险公司赠送保险有关行为的通知》（保监发［2005］98）对此类行为 进行了规范，特别是对赠送保险的保费进行了限制。根据《通知》，向购买保险产品的投保 人、被保险人赠送保险的，所赠送保险的保费不得超过该客户首年保费的 5％；向普通消费 者赠送保险的，保费不得超过 100元。 二、赠送保险的法律性质 赠送保险在法律上带有赠与合同的特征。根据《中华人民共和国合同法》第 185 条的规 定，“赠与合同是赠与人将自己的财产无偿给予受赠人，受赠人表示接受赠与的合同。”本文 认为，要明确赠送保险的性质，最为关键的问题是确认赠送的标的，也就是确认上述法条中 所称的“无偿给予受赠人的财产”究竟是什么。 经过研究，本文认为赠与财产的实质是保费。赠送人，无论是第三方商业机构还是保险 公司，是通过替消费者缴纳一定价值的保费完成赠与行为的。换言之，赠送保险实际上有两 个层面，即赠与关系与保险关系。赠送保险本质上是一个赠与合同与一个保险合同的结合。 图示如下： 由此可见，长久以来一直使用的“赠送保险”这个概念是不准确的。根据上述图解，赠 送保险中的保险合同与普通的保险合同并无不同。投保人需要缴纳保险费，保险人也依据保 险合同的约定履行风险承担和赔付责任。唯一的特别之处的是保险费的来源，即保险费是由 与消费者并无关联的机构支付的。正是在这个意义上，赠送保险体现出了“赠送”的特征。 本文认为，正是因为保险理论界和实务界一直以来没有清晰的区分赠与关系与保险关 系，将“赠送”与“保险”混为一谈，才引发了有关赠送保险性质以及合理性的争议。基于 这一认识，我们对赠送保险相关的法律和监管问题做了进一步的分析研究。 三、 赠送保险引发的法律及监管问题 （一）赠送保险是否会影响公司的偿付能力 如前所述，有关赠送保险问题的研究应当从赠与关系和保险关系两个方面入手。对于保 险关系而言，保险公司使用经监管机构审批或者备案的保险产品，将相关合同如实录入了业 务和财务系统，足额提取准备金，并开展核保及核赔程序以控制风险。所有这些与普通商业 性业务完全相同，并不产生额外的风险。对于赠与关系而言，由于交易金额普遍较小，第三 方赠送保险导致的保险公司资产耗费很少，一般也不会严重影响公司的财务状况。因此，综 合考虑两方面