聚焦商业银行负债端产品创新趋势.pdfVIP

COMMERCIALBANKING商业银行 rTl Innov 0Focus0CUSon ation B onthe SideofCommercialanks Liability 聚焦商业银行负债端产品创新趋势 ·杨海平石凡 庭推出了教育储蓄产品。汉口银行还推出 在市场细分的基础上，推出更多的体现客 负债管理是商业银行最核心的业务 了教育储蓄产品的升级版学业特惠储蓄， 户个性的负债产品。 ● 之一，负债端产品的创新对于做好负债管 将传统教育储蓄的约定存期按月存储调整 当前，映客户为中心的理念在负债端 理乃至整个商业银行资产负债管理至关重 为约定存期内连续两次或多次固定等额存 产品创新实践中不断得到具体化，其内涵 要。然而，一直以来，相较于资产端以及 储。有的商业银行针对家长给子女零花 也日益丰富。今后，商业银行为了创造更 中间业务产品的创新，商业银行负债端产 钱、压岁钱的情况设计了零花钱或压岁钱 加客户化的存款产品，必然会加强客户需 品的创新较为滞后。随着利率市场化的推 储蓄计划。国外商业银行在该主题下的创 求挖掘，给客户提供更多的选择。领先实 进，商业银行在负债端的创造力即将得到 新包括子女入学储蓄、生产基金储蓄、青 践中，甚至让客户参与负债产品的设计， 解放，可以预见商业银行负债端产品创新 年结婚储蓄等。 从而在此过程中暴露其需求，得到更加满 必然迎来爆发式增长。根据公开资料对各 就企业客户而言，不同的企业、不同 意的产品且独享与众不同的客户体验。 家商业银行负债端产品的梳理可以看到， 的单位现金流结构差别较大，所以对存款 定义维度：从单一走向多元 该领域的创新呈现下列趋势性特征。 产品的要求也不尽相同。例如，很多商业 在过去较长的一段时间，我国商业银 创新理念：从产品导向走向客户导向 银行针对资金往来频繁的企业，推出了智 行存款产品的定义只有目标客户、期限、 从以往的情况看，商业银行包括存款 能通知存款，由IT系统按约定自动将企业 利率、提取方式等有限的几个维度。按照 产品在内的负债端产品辨识度不高且客户 活期账户资金转为通知存款，满七天按七 上述维度，存款产品划分为对公存款、居 的体验也一般，究其原因，主要是商业银 天通知存款利率利滚利，不足七天支取按 民储蓄存款，对公存款又分为活期存款、 行在以往的．经营环境中形成了以产品为中 一天通知存款利率计息。当客户办理取款 定期存款、协定存款、通知存款等类型。 心的理念。当前，由于外部环境的变化， 或转账业务时，若活期账户资金不足，系 居民储蓄存款分为活期存款、定期存款、 各家商业银行存款产品的理念已经发生了 统自动将通知账户资金转入活期账户。对 定活两便、存本取息、零存整取、整存零 根本性变化，正在从产品导向走向客户导 同业客户而言，目前商业银行提供的产品 取、通知存款等。 向。具体而言，商业银行通过综合分析存 差异性不足，难以体现客户的独特需求。 目前，随着产品创新实践的推进，商 款目标市场的经济发展情况、人口分布情 按照刚刚调整的存款统计口径调整，非存 业银行存款产品将更多的因素包含在产品 况、社会文化背景、法律法规、生产消费 款类金融机构存放在商业银行的款项纳入 定义中，除了目标客户、期限、利息、支 条件，特别是通过对目标客户的收入状 各项存款统计口径，存款类机构在商业银 取方式之外，还包括起点金额、续存的要 况、消费习惯、现金流结构、储蓄动机、 行的存款仍作为同业存款。初步判断，针 求、漏存的应对措施、币种、日均余额、 心理特征等的分析，掌握客户的目标函 对非存款类机构的争夺会更加激烈，从