第七章保险营销.pptVIP

CHAP7 保险经营 §1保险产品开发 §2保险产品定价 §3保险营销 §4保险理赔 §5再保险 §1产品开发 1.1保险产品概述 1.2产品开发的原则 1.3产品开发的程序 1.4产品设计内容 1.1保险产品概述 保险产品的特性 ---无形性 ---非渴求性 ---需求的潜在性 ---功能的可替代性 ---交易的长期性 ---等价交换的特殊性 三个层次 ---核心产品 ---有形产品 ---附加产品 1.2产品开发的原则 适法原则 经济原则 慎密原则 简明原则 互补原则 1.3产品开发的程序 1.4产险合同的设计方法 产品基本属性的设计 产品结构内容的设计 产品的名称设计 产品基本属性的设计 ---保障功能 ---投资功能 产品结构内容的设计 基本险: ---保险标的 ---保险责任(列明\概括) ---责任免除(绝对\相对) ---保险价值与保险金额 ---赔偿处理 ---保险期限 ---被保险人义务 附加险 ---保险标的 ---保险责任 ---责任免除 ---保险金额与保险价值 ---保险期限 产品的名称设计 ---直观命名(基本命名和复合命名) ---寓意命名 我国保险产品开发中的问题 产品结构失衡,同构现象严重 产品定位不明确 核心产品层粗糙 产品开发与营销渠道脱节 §2产品定价 2.1保险费率的含义及构成 2.2保险费率厘定的基本原则 2.3保险费率厘定的一般方法 2.4保险费率厘定的基本步骤 2.1保险费率的含义及构成 保险费率即保险价格，是保险人按单位保险金额向投保人收取的保险费。是保险人计收保险费的标准。 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成 . 2.2保险费率厘定的基本原则 充分性原则 公平合理原则 稳定灵活原则 促进防损原则 2.3保险费率厘定的一般方法 观察法 分类法 增减法（表定法、经验法、追溯法） 增减法 表定法。该方法以每一风险单位为计算依据，在对每一风险单位确定一个基本费率的基础上，根据个别标的的风险状况增减修正。 经验法。是根据被保险人以往的损失经验，对按分类法所确定的费率予以增减变动的方法。经验法一般采用过去三年的平均损失经验数据来确定下一保险期的保险费率。 修正系数M=（A-E）/E×C×T 追溯法。是以保险期间内被保险人的实际损失为基础来确定当期保险费的方法。 2.4财产保险费率厘定的基本步骤 2.4.1费率厘定的基本原理 2.4.2纯费率的确定 2.4.2附加费率的确定 2.4.1费率厘定的基本原理 收支平衡原则：保险期限内的任何一个时点上，保险人的收入与承担的风险责任相等。 保险费收入=期望的损失金额+费用额 大数法则：同质的风险损失事件的不同单位，如果数量越多，则一定时期内遭遇风险损失的变动幅度就越小。 2.4.1纯费率的确定 确定保额损失率 计算平均保额损失率 历年保额损失率的选择 附加均方差，确定纯费率 第一步：确定保额损失率 保额损失率是同类业务一定期间保险赔偿金额（赔款数额）与承保责任金额（保险金额）之比。它是由该类保险标的的平均出险次数、毁损率、毁损程度和受损标的的平均保额与所有保险标的的平均保额之比四个因素决定的。 例1 某保险公司承保某项业务，保险金额为6000万元，在保险期间共支付赔款30万元，则该项业务的保额损失率为： 保额损失率=30/6000=5‰ 关于保额损失率，注意 保额损失率不是保险标的损失额与保额之比，而是赔款与保额之比。 计算保额损失率的数据必须源于保险公司的经验。 第三步：历年保额损失率的选择 为使平均保额损失率可以近似地替代损失概率，必须选择适当的历年保额损失率。 必须有足够的年份（连续五年）； 每年的保额损失率必须基于大量的统计资料； 这一组保额损失率必须是稳定的。 第四步：附加均方差，确定纯费率 为了减少不利年份（即赔偿金额超过纯保费的年份）的出现，通常采用在平均保额损失率上附加这组年保额损失率的一次、二次或若干次均方差的方法来确定纯费率。 一般认为，所