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金融业在中国农村的机遇 柯懿歆、陈文辉 北起内蒙古草原，南至热带的海 南岛，在中国大地上，半数农村家庭 依然很难获得银行及其他正规金融机 构所提供的服务。然而，在中央政府 的大力支持和推动下，这种状况将在 今后十年间发生根本性改变。不过， 对于那些正在考虑进入这一巨大而又 多样化市场的国内和跨国金融机构， 不但需要具备创新性的营销和业务模 式，做出切实的努力，而且需要付出 足够的耐心。 1 2 2 平淡景象中隐匿的另一种 经济奇迹 按照一般的理解，中国经济的发 展主要以国家投资为主，并且集中在 城市地区，例如上海耀眼的摩天大 楼、新建的高速铁路，还包括城市人 群对汽车和奢侈品日益增长的需求 等等。 3 的确，政府投资和民间资本 化特色并植根于传统风俗的市场 主要流向了国内的大型城市，特 的集合，因此各个地区的市场其 别是东部沿海省市。 实存在着非常大的差异性。 不过这只是事情的一面。在 由于国内外金融机构的争相 中国的农村地区居住着将近7亿人 参与，竞争势必加剧，市场份额 口，占全国人口的50%-56% 。而 和利润水平无疑也会发生急剧变 从经济上讲，中国农村现已摆脱 化。比如说，中国民生银行最近 了时代的阴影，正在逐步成长。 就决定把贷款重点转向包含农村 沿海地区和内陆省份拥有广袤的 企 业 的 小 企 业 客 户 层 ， 争 取 在 农田、村庄和城镇，如今这些地 2010 年向近 10万家小企业贷款 区 正 吸 引 着 中 央 政 府 、 国 内 公 1 0 0 0亿 元 人 民 币 （ 合 1 5 4亿 美 1 司、投资者以及跨国企业的注意 元）。 此外，中国银行、中国建 力。许多在东部沿海发达地区成 设银行等大型国有银行也正在寻 长起来的大型本土企业已经搬迁 求外国合作伙伴，如淡马锡和桑坦 至中西部农村地区，而他们都是 德银行，试图重新进入农村市场 。 金融业相对成熟的客户。 显而易见，中国的农村为本 在2011年3月发布的中国十二 土与外国金融服务商都提供了盈 五发展规划当中，中国政府明确 利增长的机遇。然而，当他们试 提出“强农惠农”的政策承诺， 图把在一、二线城市或其他国家 大力发展财政和金融，发展农村 采用的经营方法和业务模式移植 小型金融组织和小额信贷。这必 过来时，将遭遇更大的挑战，因 然引起各大银行和金融服务机构 此，企业的业务和运营模式必须 的重视。 要调整以便适应当地市场状况。 从更宽泛的角度来看，深入了解 诚然，由于中国农村市场刚 中国的政策目标和政治实践、了 刚起步，多数居民对现代金融服 解当前的竞争格局的形成、了解 务缺乏甚至从未有过体验，所以 多样的客户行为模式都是制胜的 无论是在城镇还是乡村，经营金 关键。当然还需要有足够的耐心 融服务业都是具有挑战性的。此 和恒心。为了帮助力求在此领域 外，中国农村市场的复杂程度也 希望有所作为的金融机构，本文 超出许多外部人士的预期：这样 将针对以上这些难点，提出明确 的市场更像一系列具有高度本地 及相对切实可行的方法。 1. “民生银行说，唯小唯美”，《中国日报》，2010年3月5 日。网址： /bizchina/