银行支付业务的战略重要性_基于第三方支付发展的视角.pdf

2010 金 融 实 务 总401 期 1 银行支付业务的战略重要性： 基于第三方支付发展的视角* 谭润沾 （中信银行广州分行，广东　广州　510613） 摘　要 ：从 1999 年开始兴起的第三方支付机构，近几年来得到了快速发展，其市场规模之大、业务范围之广 已经对银行传统支付业务造成了很大的冲击，随着利率市场化步伐的加快和银行业竞争的加剧，银行利差收入下降， 中间业务等非利息收入业务的重要性已不容忽视。本文从第三方支付发展的角度，在深刻分析第三方支付飞速发 展的现状及原因的基础上，提出银行应借鉴第三方支付成功的经验，从竞争战略上重视支付业务，为我国银行在 现行的经济形势下优化盈利模式和发展对私对公业务提供一个可选思路。 关键词：商业银行 ；支付业务 ；第三方支付 中图分类号：F830.4　　　　　　　 文献标识码：A　　　　 文章编号 ：1007-9041-2010(01)-0071-04 改革开放以来，我国银行业的改革发展取得了历 第三方支付是具备一定实力和信誉保障的第三方 史性的进步，但是纵观我国各银行截至目前的竞争战 独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行 略，其以规模扩张为主导的痕迹还非常明显，严重依 支付结算系统衔接的交易支持平台。在第三方支付模 赖于国家管制利率差的盈利模式并没有根本改变。支 式中，买方选购商品后，将货款支付到第三方平台提 付业务仍只是被我国银行业列为基础性、辅助性业务。 供的账户，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货； 但伴随网络购物和在线交易而飞速发展的第三方支付 买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知 业务，其发展速度、竞争激烈程度及其适应性、多样 第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 性对我们的既有思维模式形成强烈冲击。支付业务对 从 1999 年国内最先出现第三方支付机构上海环 银行竞争优势的形成具有极其广泛和深刻的影响。 迅和北京首信开始，经过短短 10 年的发展，第三方 一、第三方支付概述 支付业务模式实现了从最初仅充当银行网关的支付平 传统上的支付指资金的转移。支付功能是银行业 台的单一角色，到目前除了担任银行支付中介，还担 的基础功能，也是现代经济活动中个人和企业所不可 任交易双方信用担保的双重角色的转变；第三方支付 或缺的广泛存在的基本需求。传统上，支付被划分为 市场的业务范围也从“个人导向”的 C2C 平台扩展 现金支付和非现金支付。现金支付直接通过流通中现 到“商务导向”B2C、B2B领域。 金的交付来完成。非现金支付则涉及系统、工具、制 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal 度等种种要素复杂的设计和安排，由此形成大额支 （易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴电子商务网上贸 付、零售支付、同城票据交换、银行卡等众多支付渠 易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第 道，以满足经济活动中各种各样的支付需求。随着利 三方支付平台）、百付宝（百度 C2C）、环迅支付、汇 差的收窄，中间业务收入尤其是支付业务收入在银行 付天下，其中用户数量最多的是PayPal和支付宝，前 盈利来源中的重要性日益显现。以国际结算业务为