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套取贷款行为的责任认定 文◎王 冬+ J，_ ‘。一一一一一‘一…一一一。一一一～、、 本文案例启示：套取贷款行为性质的认定关键在于为套取贷款而签订、 的合同效力，在此基础上，以合同的效力认定为参考依据，将套取贷款行为 区分为“套贷”和“骗贷”，并衡量行为人是否具有非法占有的目的，进而确 定行为人应负的责任。 ， 、 、、～一一-一一一一-一一-一__一． _一_ ，，， 斗 [基本案情]原告陈某(卖方)与被告李某(买方)签伪表示．指“表意人与相对人同谋．共同订立法律行为 订房屋买卖合同。并进行了产权过户登记。同时。被告 的外观．而不使此法律行为原应产生的法律效果产 李某向银行申请购房贷款40万元。之后．原告陈某一 生，是为虚伪表示。”[3]本文中的套取贷款行为即表现 直实际居住于系争房屋．并每月存入被告李某还贷账 为合同双方当事人的目的并不是买卖房屋．而是通过 户2400元或2500元不等。期间．被告李某持系争房屋房屋买卖的形式获得银行贷款．即虚伪表示。这意味 产权证向案外人张某抵押贷款20万元．该抵押现尚未 着为套取贷款而签订的合同并不能认定为有效合同。 注销。原告称，双方系虚假买卖，目的为套取银行贷款， 所以需要进一步分析合同的效力问题．以正确解决纠 要求确认买卖合同无效．恢复原告产权：被告称。双方 纷。 意思表示真实，买卖已成立，要求解除租赁关系，原告 (二)“套贷”与“骗贷”两种情形中的不同合同效力 迁出系争房屋。 通过上文的分析．我们应认识到为套取贷款而 一、从民事角度审视套取银行贷款行为 签订的合同并不能认定为有效合同．具体的合同效 上述套取银行贷款行为在实践中屡见不鲜．有的 力问题，可以通过以下两种情形分别讨论：“套贷”与 为了规避限制．有的为了逃避债务．有的为了少付利 “骗贷”。所谓“套贷”是指行为人虽然骗取贷款．但并 息，当事人双方大多数有亲戚、朋友等密切关系，可谓 没有非法占有贷款拒不返还的意思．即本文开篇所 是你情我愿、万无一失。但仍会出现反目成仇式的纠 列举的案例情形：而所谓“骗贷”是指套取贷款者在 纷．作为案外人，我们能做和应该做的是还给当事人一 套取贷款时有将银行贷款据为己有或无归还意思的 份公平．这份公平应从各种角度评价。首先，在民事领 情况。在“套贷”情形中。名义出卖人签订合同时并不 域．应做如下思考： 是基于真实的意思表示．因此．此时的合同属于可变 (一)以意思表示为切入点认识套取贷款行为 更、可撤销的合同；在“骗贷”情形中，合同行为已经 众所周知．对民事行为进行评判的核心依据是意 损害了国家、集体和第三人的利益，因此应认定为无 思表示．意思表示是“旨在达到某种特定法律效果的 效合同。 意思表示。”…意思表示真实与否，决定着民事行为的 二