对商业银行审贷分离制度的负面思考.pdfVIP

金融投资 ()*)+,-./01,,()2)3456(0,2(, 对商业银行审贷分离制度的负面思考 文 雷 凌 # 7 《 》 中华人民共和国商业银行法 在第 安排专职调查人员进行深入调查 形成贷 济应运而生。企业一方面应自身经营发展 ; 四章贷款和其他业务的基本规则第 条 款档案。在这种情况下，调查部门往往从 的合理利用资本的需要，另一方面为转嫁 8% “ 第 款规定 商业银行贷款，应当实行审 发展业务的角度出发，作出有利于拟放贷 一部分经营风险，必然积极主动的寻找融 # 9 ” “ ” 贷分离、分级审批的制度。 该条款对规 单位的说明，使 审贷分离 的客观性受调 资渠道。当然，银行成为其首选。如前所 “ ” 范我国商业银行贷款操作，提高信贷资产 查部门的主观影响较大，弱化 审贷分离 述，企业在与调查部门建立良好的关系之 质量，加强监督管理，保障商业银行的稳 的科学性。 后，为保证贷款的顺利畅通，也必然想方 健运行，维护金融秩序起到了一定的积极 “ 审查部门的信息不通畅限制了 审贷 设法直接或间接地与审查部门建立起联 作用。但是在实践过程中，审贷分离制度 ” 分离 的效用。审查部门负责审查贷款风 系。也就是说，银行设置的门槛越多，企业 因其内在局限性也暴露出较为严重的问 险度、投向投量及合规合法有效性审查， 所支付的融资成本就越大。企业的逐利性 题，为不良贷款的增长埋下隐患。以下笔 承担审查失误的责任。当调查部门将贷款 使其不断削尖脑袋以求获得利益。而银行 者就审贷分离制度对银行、企业以及社会 调查档案移交审查部门时，审查部门会安 设置的门槛越少，企业所支付的融资成本 整体效益的影响以及如何进一步改进审 排专人进行审查。但存在的问题是：第一 就越少。从整体效益上看是不利于资源的 ; 贷分离的模式进行探讨。 审查以调查部门所提供的资料为基准，对 有效合理配置的。 一、现行审贷分离制度存在的内在局 调查部门所提供信息具有很强的依赖性; 从银行方面而言，银行为避免贷款的 限性 干扰了审查部门的独立性 第二 审查部 “ ” ; 主观随意性设置了 审贷分离 等贷款程 《 门发现了问题，因审查不能直接与客户接 现行的审贷分离制度主要是根据 贷 序和贷款管理模式。但实际上，在贷款程 》 条的规定，将贷款业务的调 触，必通过调查部门再与客户联系。而调 款通则 第!$ 序的整个操作过程中，企业始终伴随着贷 查、审查和检查三个环节，分别设立调查、 查部门又一直与客户保持着密切的联系， 款流程而行。很多调查部门最终成为任人 审查和检查三个各司其职，相互独立的部 在不自觉之中会作出有利于拟贷款单位 “ ” 摆布的木偶。从而违背了 审贷分离 制度 “ “ ” 门。