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我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行 五大国有商业银行 发展现状 发展趋势 改革重点 1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化， 在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 资本总额 （亿元） 职工人数 （万人） 销售网点 （个） 存款 （亿元） 工商银行 1839 56.7 39986 26318 农业银行 1348 52.4 58466 13663 中国银行 1396 19.7 1527 15579 建设银行 1005 37.9 30470 15520 交通银行 233 5 2600 3905 合计 5821 171.7 146749 74985 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 资本总额 （亿元） 职工人数 （万人） 机构总数 （个） 存款 （亿元） 工商银行 117850.53 38.9827 16394 97712.77 农业银行 88825.88 44.0830 23624 74976.18 中国银行 87519.43 26.2566 10961 57447.78 建设银行 96233.55 30.1537 13384 80013.23 交通银行 32949.08 7.9122 2648 23720.55 合计 413570.57 147.3882 67011 333870.51 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果 表3 1998年与2009年五大商业银行资本总额和存款变化比率 资本总额 （亿元） 资本总额增长倍数 存款 （亿元） 存款增长倍数 1998年 2009年 1998年 2009年 工商银行 1839 117850.53 64.084 26318 97712.77 3.713 农业银行 1348 88825.88 65.895 13663 74976.18 5.488 中国银行 1396 87519.43 62.693 15579 57447.78 3.688 建设银行 1005 96233.55 95.755 15520 80013.23 5.155 交通银行 233 32949.08 141.412 3905 23720.55 6.074 合计 5821 413570.57 71.048 74985 333870.51 4.452 数据来源：《中国金融年鉴2010》《中国金融年鉴》（1998年卷） 下面，我们从反面探讨商业银行的发展现状，主要考察指标为商业银行的不良贷款情况和资本充足率。 表4 主要商业银行不良贷款情况 2005年 2006年 2007年 2008年 2