第1章保险的概念.pptVIP

第2章 保险的概念 第1章 保险的概念与特征 本章介绍了保险学中的几个基本理论问题，它是全书的总纲，它阐述了保险的概念、保险运行的要素、保险的数理基础及保险的分类。 学习中重点掌握保险的概念及构成要素、保险的数理基础。 目录 1. 1保险的概念 1.1.1保险的概念 1.1.2保险成立与运行的要素 1.1.3可保风险 1.1.4保险与类似经济行为的区别与联系 1.2保险的数理基础 1.3保险的职能 1.4保险的作用 1.5保险的分类 1.1.1 保险的概念 2.从法律角度讲，保险是一种合同行为 合同双方当事人的权利和义务按照合同或法律的规定履行，投保人向保险人缴纳保险费，以取得损失是向保险人要求补偿的权利，保险人则承担按规定补偿被保险人的损失或给付保险金的责任。 1.1.2保险成立与运行的要素 核心要点： 1.社会化的安排 2.多数、同质的风险单位相结合。 3.以特定风险作为可保风险和保险责任。 4. 科学合理计算分摊金，建立保险基金。 5.通过保险合同的订立，确立保险关系。 1.1.3 可保风险 可保风险是保险人可接受承保的风险。一般而言可保风险必须具备下列条件： 1.风险必须是纯粹风险 保险人承保的风险只能是纯粹风险，不可能是投机风险。 2.风险必须具有偶然性 偶然性是指风险既有发生的可能性，又无法事先确定何时、何地发生，也无法确定其是否会有损失及损失的程度如何。 1.1.3 可保风险 3．风险必须是意外的 ①风险不能是意料中的，不能是必定要发生的，如一些已经处于风险状态的财产等是不能保的。 ②风险不能是被保险人故意行为所造成的。 4．风险事故造成的损失要有重大性和分散性 它是指当风险发生后可能给人们带来难以承受的经济损失或长时期的不良影响。 5．风险必须具有现实的可测性 事故的发生的概率，引起的损失都是可以测定出来的。这才能科学确定损失率，进而厘定保费率。 1.1.3 可保风险 6.风险必须是大量的、同质的，而受损单位又是少数的 根据大数法则，考察的单位越多，事故发生的频率就越 具有规律性，越接近于概率，费率的厘定则更科学。 同时，受损单位又是少数的，才符合保险“One for all, all for one”的基础条件。 1. 1.3 可保风险 7.风险损失的频率与幅度要适当 案例分析 (1) 美国某钟表店出售钟表，保修单上载明，出售后一年内如果钟表被盗而丧失者，由该店补偿同类质量的新钟表，不取分文。 保修单应为出售货物的质量担保，不涉及产品质量以外的危险。现在该钟表店承担的不是保修责任，而是补偿因持钟表意外危险而导致损失，实际上是承担钟表盗窃危险,这已经超出了商业信用担保的范围，实际上是保险性质，虽未额外收费，但是保险费已经包括在顾客所付货款中，因此是未经许可的情况下经营钟表的盗窃保险业务. 1.1.4保险与类似经济行为的区别与联系 保险与赌博  案例分析(2) --------巴贝罗老板的促销绝活（1996.8） 据新华社报：目前在西班牙北部城市维多利亚，最有名气的是巴克曼特电器商店的老板巴贝罗。第二十五届奥运会刚刚结束，全城的人都要找他要钱。 两个多月前巴贝罗想出一个绝活；如果西班牙在巴塞罗那运动会上获得奖牌超过10枚，则从6月3日至7月24日凡是在他的商店购买电器的顾客，可以得到退款。此招果然灵验，顾客踏破门槛。巴贝罗为此乐得合不上嘴。不料西班牙运动员让全世界瞠目结舌的速度大捞奖牌。8月4日。西班牙获得了10枚金牌、1枚银牌，刚好超过了巴贝罗的“退赔线”。这下不得了，巴贝罗每天只能做一件事；接电话。大家都在问一个问题“退钱还算数吧?”巴贝罗也始终在重复一句话“保证兑现”。 这笔退款的总额是一亿比赛塔（合100多万美元），等与1000多名顾客每人多领走一台冰箱，老板岂不赔得倾家荡产？ 巴贝罗可一点也不着急，因为事先他已向保险公司投保了一亿比赛塔的财产保险。 分析 要辨别的是巴贝罗投保的行为是保险还是赌博. 毫无疑问,巴贝罗与客户“以西班牙获得的奖牌数是否超过10枚为退款条件”此行为是赌博,双方中有一方会额外获益。但巴贝罗与保险公司的保险合同中,却没有一方会额外获益。 因此,就巴贝罗而言,从风险性上看,巴贝罗的损失是自找的,具有赌博的性质;但 从收益性上看,巴贝罗并未因此