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保证保险下汽车消费贷款的风险防范 ???? 王瑛 ???? ? 　　根据《保险法》以及相关司法解释，保证保险合同一旦被确认无效，将产生如下法律后果：其一，在发生合同约定的保险事故时，保险人不承担保险责任。其二，保证保险合同被确认无效后，当事人因为无效合同取得的财产应当返还给对方当事人；对于无效合同所造成的损失，应当由有过错的一方予以赔偿，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。本文拟结合汽车消费贷款，讨论一下保证保险合同的效力、责任和风险防范问题。 　　一、保证保险合同的效力确认与责任承担　　关于确认保证保险合同效力的依据，《保险法》有特别规定的，应当适用《保险法》的规定；《保险法》没有特别规定的，应当适用其他法律、行政法规的规定。根据《保险法》规定，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益的保证保险合同应当认定为无效；保险人在订立保险合同时未尽说明义务的责任免除条款，对投保人或者被保险人不发生效力。如果保证保险合同违反了保险法规定以外的法律或行政法规的强制性规定的，如恶意串通、损害第三人利益的保证保险合同，也应认定为无效。但应当注意的是，不能以产生被保险债权的合同无效而认定相关的保证保险合同无效。如果出现保证保险合同约定的保险事故，保险人应以保证保险合同约定的保险金额为限，对被保险人因为债务人（被保证人）的违约而遭受的损失承担保险责任。保险人给付保险赔偿金时，被保险人已经从被保证人处取得的利益，按照损失填补原则，应从应当支付的保险赔偿金中扣除。保险人向被保险人给付保险赔偿金后，可以代位行使被保险人对债务人（被保证人）的求偿权。　　如前所述，保证保险合同中保险人承保的危险事故，并非危险事故或不可抗力，而是针对债务人（被保证人）信用不良造成的主观危害，因此，保险人对于投保人故意所致损害不负赔偿责任的基本法则，不能在保证保险中适用。换言之，在保证保险合同项下，无论是债务人客观上没有能力履行债务还是债务人客观上有履行能力故意不履行债务而出现保险事故，保险人均负有给付保险金的义务。如中国平安保险公司《分期付款购车保险条款》第四条规定：“由于下列原因购车人未能履行分期付款购车合同规定的付款义务，造成被保险人损失，由保险人负责偿还购车人尚欠被保险人余款，但最多不超过本保险的保险金额。1购车人失踪连续三个月以上；2购车人连续三个月拖欠购车款。”但是，保险人对于不可抗力等法定免责事由，被保险人因违约或违反法律而导致的损失，被保险人的相对人（债务人）可资援引的约定免责事由造成被保险人的损失，以及保险合同中特别约定的保险人不承担责任的其他损失，不承担赔偿责任。例如，分期付款购车保险合同中，因作为被保险人的出卖方所出售的汽车在质量上不符合买卖合同的约定，导致买方拒付车款而造成的损失，保险人就可以拒绝赔偿。保证保险所承保的危险具有信用性，其风险远远大于普通的财产保险，因此，保险公司在办理此类业务过程中，必须充分调查被保证人（债务人）的信用记录，特别是履行记录和资产负债能力，并在保险合同中限定自己的责任限度，尽可能排斥各种诱发危险的因素。　　同时，被保险人（债权人）也应对交易相对人的资信进行严格审查。为促使被保险人在交易时谨慎从事，国外立法甚至规定，被保险人必须以信用卓著或具有清偿能力者为对象进行放贷或进行其他交易，若有明显不加注意的行为，则保险人免责。为防止保险欺诈和道德危险，在订立合同时，投保人应根据保险人的要求，就其资信状况和履行能力履行如实告知义务。对保证保险合同而言，此点尤为重要。如果投保人未尽如实告知义务，保险人有权解除保险合同并不承担保险责任。　　兹举一案例说明：A公司向B银行申请汽车购车贷款，并以B银行为被保险人向C保险公司投保“分期付款购车保证保险”后，其中A公司作为投保人，B银行作为被保险人，与保险人C公司签订一份分期付款信用保险协议和补充协议，载明：当购车人未按分期付款期限支付车款达3个月，由C保险公司负责偿还购车人的贷款，但最高额不超过保险金额；本保险的保险金额为售车总价减去购车人首期付款总额（不低于售车总价的20%）；保险费率为2%，每车免赔额为保险金额的10%；保险期限自首期付款之日起至销售合同规定的最后还款日期止，最长不超过两年；免赔条款：(1)不可抗力，(2)购车人的违法犯罪行为导致车辆被国家执法部门罚没，(3)B银行对购车人资信调查的材料不真实或A提供售车手续不全，(4）贷款人与借款人的欺诈行为。收到投保单的当日，C保险公司依约出具分期付款购车保险单，备注并附《分期付款信用保险协议》一份。后A公司未能按贷款合同向B银行按期偿还贷款，B银行发函催收，但其仍未履约。B遂向保险公司C索赔，C未予赔偿。B银行向法院提起诉讼，请求判令保险人C承担保证保险责任，并赔偿逾期赔偿所造成的损失。法院审理查明：A