我国融资担保业发展中面临的问题及解决建议.docVIP

一、当前我国融资担保业发展中面临的问题 (一) 中小企业普遍融资欲望与担保机构承保能力相对不足的问题各家商业银行为了维护信贷资产的效益性、流动性和安全性，相继建立健全了严格的贷前调查、贷时审查、贷后跟踪检查的内控制度，并且实行严格的贷款责任终身追究制度。顺应企业融资需要提供担保的现实需要，近年来，各地相继成立了一大批以提供信用担保为目的的专门机构。目前大概分为三类：一是由政府财政全资的信用担保机构；二是由地方政府财政控股或参股的信用担保机构，财政和投资方风险共担；三是由企业或民间组织发起成立的信用担保机构，风险完全自负。我国的融资担保机构由于兴起的时间较晚，在展业方面也往往力不从心。首先，最突出的问题就是自有资本小，承保能力不足。其次，与资本不足相伴的问题就是资质等级低，难以取得商业银行承保的认可。再次，注册资本的补充机制不尽完善，多数情况下系政府财政或企业法人的一次性注入，然后多年维持不变，对企业的融资担保请求只能爱莫能助。(二) 商业银行与担保机构的合作需要与信用评级机制相对滞后的问题。目前两者合作亟待加强，突出的表现：一是担保机构提供担保所能放大的倍数不高，多数担保机构不能达到注册资本1：5的比例，而是维持在1：3以下的水平，部分机构甚至不到1：1；二是多数商业银行要求担保机构承担 100%的风险，究其根源，在于我国征信体系尚未建立，信用评级机制有待完善。首先，商业银行有自己一套独立的信用评级体系，担保机构作为其服务对象，也存在担保资质评级的问题，评级相对较低的担保机构相应担保能力就会受到限制。其次，商业银行和担保机构分别拥有评级系统，且在信息资源上互不共享，在对企业提供服务时，往往分别评估、分别定级，由此带来了重复评估、重复收费的问题，相应加重了企业的负担，部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。(三) 中小企业多元化的融资需求与担保机构业务创新能力相对欠缺的问题。但目前除了贷款和承兑业务外，担保机构较少开展新的业务。制约担保机构业务创新的因素，可主要概括为以下几点：一是信用担保的风险补偿机制不健全。目前，我国尚未建立全国甚至是全省范围内的再担保机构，在商业银行对担保机构“过度”依赖并要求其承担100%风险的情况下，担保机构不愿更多涉足新业务。二是我国担保机构财政全资或财政参股的情况比较普遍，其经营亏损由财政负担或分担，缺欠科学有效的激励机制，影响了其业务创新的积极性和主动性。三是人才不足，大部分担保机构缺少具有金融、财务、法律、审计、评估及预测、分析、谈判、社交等方面综合知识的专业人才，在较短的一个时期内难以全方位开展各类担保业务。(四)市场经济的行业管理需要与融资担保业法规建设相对缓慢的矛盾。第一，国内有关担保行业的规范性法律文件只有《中华人民共和国担保法》和《最高人民法院关于适用 中华人民共和国担保法若干问题解释》，第二，融资担保具有较强的外部性，需要地方政府的扶持第三，在对担保机构的监管上　二、如何解决这些问题 促进融资担保业稳健发展? (一)以明确市场定位为切入点，完善融资担保业的准入退出机制。融资担保机构是一种信用中介组织，在投融资体系中充当媒介作用。就融资方而言，一方面，融资担保机构的介入，为其融资增加了便利，使其能够及时获得投资(或者贷款)；另一方面，获取融资担保也相应增加了融资的成本。就投资方(或者贷款人)而言，一方面，融资担保机构的介入，为其投资增加了保险，提升了投资的安全性；另一方面，融资担保机构一般都是以其有限资产放大若干倍对外承保，而且是在多个投融资主体之间充当担保人，风险不容小觑。因此，融资担保业是经济生活中的一把双刃剑，规范其经营行为尤为重要。笔者认为，鉴于我国融资担保业起步较晚，我们应当强化监管，按照“严进宽出”的理念，对其准入、展业和退出市场加以规范。一是要严格准入，从注册资本的形式及来源、法人治理结构、高级管理人员以及内控机制建设等各方面，制定一套严格的准入标准。二是规范展业，坚持循序渐进，对融资担保机构建立信用评级制度，不同的信用级别开展相应的担保业务。三是政府财政逐步退出融资担保的参与，维护行业公平竞争。以下岗失业人员小额贷款担保基金为例，建议政府将这部分资金先以股份的形式注入特定的法人担保机构，然后逐步退出。四是按照《公司法》、《破产法》等法规，正常处理融资担保机构的市场退出事宜。五是尽早明确对融资担保业的独立监管部门，解决目前存在的多头监管问题，避免监管真空的出现，防止无序竞争。 　　(二)以创新发展融资担保方式为手段，有效满足中小企业多元化的融资担保需求。 　　无论是货币市场还是资本市场，融资担保机构均大有可为。就当前普遍关注的中小企业融资难问题而言，融资担保机构除了提供贷款、承兑等非常局限的担保服务外，还可以在更广阔的空间内发挥作用。融资担保机构可以在“商业可