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被保险人基于共同侵权连带赔偿后，可否向保险人全额索赔？ 2010-10-1208:21 卢庆波/广东有信律师事务所 【前言】被保险人（为便于论述，假设本文中的被保险人与投保人是同一人）在保险人处购 有机动车交通事故责任强制保险和第三者责任险。在交通事故中，被保险人与他人共同侵权， 造成第三人伤亡，人民法院依据《民法通则》第一百三十条 “二人以上共同侵权造成他人损 害的，应当承担连带责任。”及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问 题的解释》第三条第一款“二人以上共同故意或者共同过失致人损害，或者虽无共同故意、 共同过失，但其侵害行为直接结合发生同一损害后果的，构成共同侵权，应当依照民法通则 第一百三十条规定承担连带责任。”的规定判决被保险人与另一侵权人对第三人的损失共同 承担连带责任。被保险人依据判决向第三人（或其继承人）支付赔偿后，可否依据保险合同 向保险人全额索赔？下面尝试以一个真实的案例来浅谈笔者的个人观点。 一、保险合同纠纷案例。 被保险人：张×裕 保险人：中国平×财产保险股份有限公司东莞分公司 被保险人张×裕驾驶的汽车在保险人处购有机动车交通事故责任强制保险和第三者责 任险。2007年9月14日22时，在东莞市××镇××工业区路段，某女与无名氏驾驶的机动车 发生碰撞，造成某女倒地受伤，肇事后无名氏驾车逃逸，某女倒地后身体接着又被保险人驾 驶的车左前轮辗压，造成某女受伤送院抢救无效死亡的交通事故。交警部门认定无名氏负事 故的主要责任，被保险人负事故的次要责任。因事故的赔偿问题协商未果，故某女继承人向 法院起诉。一审人民法院认为，平×保险公司应在机动车交通事故责任强制保险的死亡伤残 赔偿限额范围内对某女的继承人承担赔偿责任。对于超出的部分，无名氏负事故的主要责任， 依法其应对超出部分承担70%的赔偿责任，张×裕负事故的次要责任，依法其应对超出部分 承担30%的赔偿责任。由于两车碰撞某女的行为直接造成其死亡的后果，两车对某女的死 构成共同侵权，依据《民法通则》第一百三十条及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案 件适用法律若干问题的解释》第三条第一款的规定，两车应对某女继承人的损失承担连带赔 偿责任。鉴于交警无法查明无名氏的身份以及无名氏所驾车辆的情况，因此张×裕应先予对 某女继承人的损失承担全部赔偿责任。待查明无名氏的身份后，张×裕可向无名氏追偿。被 保险人张×裕没有上诉，依法院判决全部赔付死者继承人后，向保险人索赔，但保险人只愿 承担被保险人赔付额的30%。 二、保险人拒绝全赔的理据。笔者总结了一下，保险人一般以保险合同中《机动车第三者责 任保险》的条款约定为由只赔偿30%而拒绝全赔，具体理由与依据大致如下： （一） 以保险合同条款约定为由拒绝全赔。 现以中国平×财产保险股份有限公司《机动车辆第三者责任保险条款》为例（事实上所 有保险人的保险条款大同小异）： 保险人在《机动车辆第三者责任保险条款》第六条约定：“保险机动车在被保险人或其 允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失， 对被保险人依法应支付的赔偿金额，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事 故责任强制保险各分项赔偿限额的部分给予赔偿。” 保险人在《机动车辆第三者责任保险条款》第十五条约定：“除本保险合同另有约定外， 保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。……保险机动车 方负全部事故责任的，保险人按100%事故责任比例计算赔偿；保险机动车方负主要事故责 任的，保险人按70%事故责任比例计算赔偿；保险机动车方负同等事故责任的，保险人按 50%事故责任比例计算赔偿；保险机动车方负次要事故责任的，保险人按30%事故责任比例 计算赔偿；保险机动车方无事故责任的，保险人不承担赔偿责任。” 从上述的条款约定可以看出，保险车辆发生保险事故对第三者造成人身或财产损害的， 只有依法应当由被保险人承担经济赔偿责任的，保险人才依据保险车辆驾驶人员在事故中所 负的责任比例，负责相应的赔偿责任，也即被保险人（或驾驶人）在交通事故中承担什么责 任，则保险人承担什么责任。 结合本案，被保险人只承担事故责任的 30%，因此，保险人只承担被保险人赔付额的 30%。 （二）以损失的实际承担者是另一侵权人而不是被保险人为由拒绝全赔。 保险人认为，虽然被保险人与另一侵权人对第三人的损失依法承担连带责任，但损失的 直接承担者是有区