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产业经济 我国信用卡产业对促进经济增长的影响与建议 刘晓娅 上海师范大学 摘要：本文分析了我国信用卡产业的发展现状，对信用卡产业对社会消费品总额、电子商务、相关产业等方面的影响进行分析，提出 信用卡产业继续推动经济增长的建议。 关键词：信用卡；经济增长；影响 中图分类号：F830.46 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-0235-02 随着我国经济的发展和金融体系的不断完善，金融市场化程度日 二、我国信用卡产业对经济增长的主要影响 益提高，信用卡产业和服务日益多样化，满足了人民群众对服务创新 银行卡的使用范围越来越普遍，银行持卡人可以使用银行卡进行 的需求，对扩大居民消费、促进经济增长起到了重要的推动作用。 存款、取款、转账、消费等功能，银行卡在社会支付中的重要性日益 一、我国信用卡产业发展现状 提高。如表1所示。 (一)信用卡发卡规模现状 表3-1 2006年-2012年银行卡存取款、消费、转账金额 单位：亿元 第一张银行信用卡于20世纪50年代诞生于美国，经过50多年的发 展，目前信用卡在全球已经超过十亿人的持有者。信用卡在我国经过 二十多年的发展，已经成为中国银行业的一项重要业务，成为商业银 行为广大客户提供金融服务的重要手段。特别是2002年中国银联成立 之后，信用卡产业进入快速发展状态，我国的信用卡发卡量从2002年 年底的155万张①到2012年末的3.31亿张② 。 数据来源：中国人民银行2007年-2012年《中国支付体系发展报告》 现金支付背后是巨大的人力成本和高耗的社会资源，信用卡替代 现金，能够为社会节约了大量现金管理成本，主要包括：人民银行印 刷发行现金的成本、商业银行管理现金的成本、ATM跨行取款转接的 成本、商户管理的成本、反假币成本、滞留资金的机会成本、ATM取 现、柜面取现和商户处理交易的时间成本等。信用卡支付的社会成本 图1 2002-2012年中国信用卡累计发卡量和增速 占交易金额的0.41%，现金支付则为1.76%，现金支付的成本是信用卡 从图1可以看出信用卡的发卡速度在2007年之后急速放缓，原因 的4.29倍③ 。随着使用信用卡支付的规模逐渐扩大，社会成本的降低 主要有以下几点：一是，发卡量在前几年是一种“井喷”的增长速 将会更加地明显。 度，这就对发卡机构的运营管理能力和风险控制能力提出更高要求， 信用卡作为银行卡中重要的组成部分，信用卡消费信贷具有方便 这促使发卡机构降低发展速度，提高管理能力，全面进入“精耕细 快捷、享有免息期、可循环使用、使用范围广、不受时间和空间限制 作”阶段。二是，发卡机构的发卡重点转向更高收入和更低收入人 等特点。信用卡产业是国民经济发展中的重要组成部分，是一个涉及 群，发卡成本上升，抑制了发卡机构在客户规模上的扩张速度。三 诸多行业的综合性产业，信用卡也是广大消费者进行日常消费结算的 是，监管力度加大也对发卡量的增长造成了一定的影响。 重要工具，这就使得其在优化消费信贷结构、扩大消费信贷使用范围 (二)信用卡受理市场现状 和推动消费信贷(特别是短