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不可不知的理财概念 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： 　　 理财的黄金法则 众所周知，随着市场环境的不断变化，企业的经营风险无处不在，富人们的资产很容易因经营不善或者金融环境动荡而缩水，今天的千万富翁也许在一夜之间陷入赤贫。 但是保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富。 名人名语 时间是杰出人的朋友， 平庸人的敌人。 ——沃伦·巴菲特 规避风险，以小博大 李嘉诚先生的做法： 只要是李氏家族成员，从出生开始，每人都投保1亿人寿保险； 不论发生何事，他可以确保每个人都依然是个亿万富翁. 通过购买足额保险，可以保障其在丧失挣钱能力时候，使自己及亲人挽回失去的量化价值，在最大程度上保证延续有品质的生活方式。 1,000,000元 1,000,000→50,000→950,000 → 1,000,000 1,950,000 拿出一小部分，换个地方存 ,复制财富 未雨绸缪： 家庭理财之保障规划 四、合理避税 遗产：遗产税？ 级别 纳税额（万元） 税率％ 1 10以下 5％ 2 10－50 15％ 3 50－100 25％ 4 100－300 35％ 5 300－500 45％ 6 500以上 55％ 1000万－80万＝920 万元 10万×5％＝0.5 万元 40万×15％＝6 万元 200万×35％＝70 万元 50万×25％＝12.5 万元 200万×45％＝90 万元 420万×55％＝231 万元 税收合计:410 万元 遗产税的征收 挥金如土 被征重税 投资失利 通货通胀 从一些发达国家和地区的经验来看，人寿保险还是很好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险以有效规避因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税。同时，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。 对富人而言，及早做好人生财富的规划，对自己、对家人都是明智的选择。 骗 子 太 多 ， 傻 子 明 显 不 够 用 了 2002年安然公司破产，当公司破产后，原总裁肯尼思·莱每年依然能从保险公司领到大约97万美元的养老年金。当初破产清算了公司所有的资产,他生前购买了400万美元人寿保险,但这400万美元保险金在他过世后因受到法律的保护，债权人无法以此为由起诉肯尼思·莱。 可怜的中国富翁vs可恨的美国富翁 安然虽然破产了，但我和家人依然活得很安然 《中华人民共和国保险法》第二十三条、三十四条分别规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”、“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的，所以当所有的财产都被冻结或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖，被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。此外，保单贷款功能也可以在关键时刻成为最好的“变现”工具。 今天，保险对于个人理财的意义 国家给予保险业投资的政策支持，使保险投资指向国民经济最核心，最有前景，最有保障的领域。 人寿保险—不但为顾客提供人身的保障，同时也成为个人参与国民财富分配的重要通道。 保险公司应至少将分红保险业务当年的投资可分配盈余的70%分配给客户。 而新华保险的保额分红则分红更为彻底 分红险客户不需承担公司投资风险，如果投资不力，保险公司则需自己承担投资风险。 中国保监会规定 新华特色：保额分红 除了有保障，还能分红利； 每年分一次，赢利三七开； 大头给客户，小头给股东； 身价年年涨，收益利滚利。 不输才会赢 你有我才有 你多我才多 个人资金储备的原则 专款专用性 有一定的流动性 绝对安全性 保值、增值性 产品特色 年年领取，荣享一生 专用账户，累积生息 双重红利，更添收益 保费豁免，人性关爱 30岁艾男士 基本责任基本保额：10万 交费方式：5年 保险期间：至88周岁 年交保费：46700元 案例分析一 图示的方式直观的把客户的各项保险责任进行了演示 讲师：申晓勇 波士顿咨询公司(BCG) 发布报告称，08年中国百万美元资产家庭数已超越德国和英国，在全球排名第三。其预测，09年末中国百万美元资产家庭将从08年的41.7万户提高到45.