第二章 风险与保险.pptVIP

主要参考资料 保险知识学习读本,中国保监会普及保险知识编写组,中国金融出版社,2006年; 风险管理与保险，中国保监会保险教材编写组 编著，高等教育出版社； 风险管理与保险原理（第十版），乔治.E.瑞达 著，刘春江 王欢 译，中国人民大学出版社； 风险及保险理论之研讨——向传统的智慧挑战，段开龄 著，南开大学出版社，1996年； 什么是风险 风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性。 风险的构成要素主要包括：风险因素、风险事故和风险损失 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失程度的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因，包括物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。 物质风险因素：是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和损失程度的客观原因和条件。如汽车的超速行驶、恶劣的气候、疾病传染、环境污染等。 什么是风险 道德风险因素：是指与人的品德有关的无形的因素，是指由于个人不诚实、不正直或怀有不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件。如欺诈、纵火、贪污、盗窃等。 心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形的因素，即由于人的不注意、不关心、存在侥幸或依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失程度的因素。例如，酒后驾车、驾驶有故障的车辆、企业或个人投保财产保险后放松对财物的安全防范、投保人身保险后忽视自己的身体健康等。 什么是风险 风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的外在和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡。 风险损失。狭义的损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。广义的损失既包括精神上的损失，又包括物质上的损失。在保险实务中，又可分为直接损失和间接损失。 什么是风险 风险的特征：客观性、普遍性、偶然性、可测性、可变性 客观性：即无论人们是否觉察到风险的存在，或是否了解风险发生的内在机制，风险都是客观存在的，并不以人们的意志为转移。 普遍性：即风险无处不在，存在于人们生产、生活的方方面面，存在于某一事件或过程的多个环节中。 偶然性：虽然风险是客观存在的，但就某一具体风险事故而言，它的发生是偶然的、意外的，是一种 随机现象。 什么是风险 可测性：个别风险事故的发生是偶然的，然而，人们通过大量的观察可以发现，风险事故的发生往往呈现出明显的规律性，这样，风险就可以被预测或测定。 可变性：即处于风险状态中的保险标的，如人的身体、家庭财产等，如果外部条件发生变化，出现损失的几率就会发生变化。 什么是风险 目前风险还没有一个统一的定义。经济学家、行为学家、风险理论家、统计学者和保险精算师们对风险都有自己不同的定义。从传统上看，风险是通过不确定性来界定的。运用这一概念，我们将风险定义为损失发生的不确定性。 风险的概念直接与反思性现代化的概念相关。风险可以被界定为系统地处理现代化自身引致的危险和不安全感的方式。风险，与早期的危险相对，是与现代化的威胁力量以及现代化引致的怀疑的全球化相关的一些后果。它们在政治上是反思性的。??????????????????——《风险社会》 什么是风险 风险是对特定的主体而言,包括个人、人群或人类，未来价值受损的可能性。这里的价值是哲学上的价值，是揭示外部客观世界对于主体需要的意义关系的范畴，是指具有特定属性的客体对于主体需要的意义。 风险是特定主体（个人、人群或人类）未来利益受损的可能性。 风险概念的历史考察 《风险社会理论新探》，刘岩 著，中国社会科学出版社。 现代意义上的“风险”概念出自西方 风险英文为“Risk”，其词根为意大利语“risco”，其含义是rips，含有暗礁（reef）或礁石（rock）。 风险概念的产生背景可以追溯到近代欧洲地中海一带频繁的商船贸易往来，风险概念被创造出来主要是为了形容商船在运输货物过程中可能遭遇的触礁或海难等因素招致损失的危险。 风险概念的历史考察 风险概念体现了人们主动规避不确定性风险的一种努力，体现了当时人们面向未来、趋利避害的一种积极冒险精神，它彰显了人类的一种主动认识世界和改造世界的主体意识，而这恰恰包含了韦伯所说的一种资本主义精神，以及当代社会理论家所分析的现代性的精神要素。 学者考证发现“risque”这个词最早出现在1319年的意大利文献资料中，几乎同时也出现在西班牙语中。 卢曼认为，“风险”作为一个专门术语被发明出来发生在从中世纪的晚期向现代的早期转换的阶段，它最早被发现存于中世纪的文献中，但只是伴随印刷业的出现，才出现在意大利与西班牙语中。 当代西方风险问题研究的范式转移 第一阶段为20世纪50年代：主要集中于核能安全和风险评估的争论（限于